화면 꾸밈 요소


재테크를 할 때 절대 간과해서는 안 되는 것 중 하나가 바로 시간이다. 투자의 성패를 구분 짓는 기준도 ‘시간’에서 비롯되는 경우가 많다. 짧은 시간 안에 큰 수익을 내려는 욕심, 시간이 지나도 생각대로 수익이 나지 않을 때 생기는 조급증, 투자 후에 생기는 불안감. 이 모든 것이 시간으로 인해 생겨나는 마음이다. 그러나 전설적인 투자자로 손꼽히는 앙드레 코스톨라니는 투자에 대해 이런 조언을 남겼다. 


“ 국제적인 우량주에 해당되는 주식을 몇 종목 산 다음,

몇 년 간 푹 자라. “


우량한 기업에 투자를 하면 시간이 알아서 돈을 불려줄 것이라는 의미다. 즉, 우리가 시간만 잘 통제해도 투자에서 좋은 성과를 낼 수 있다는 뜻이기도 하다. 그만큼 투자에 있어 시간은 정말 중요한 요소다. 압구정동에 아파트 한 채 가지고 살았을 뿐인데 시간이 지나면서 강남 부자가 된 사례는 우리가 잘 아는 이야기다. 



1. 시간과의 싸움에서 이기는 방법 

 


투자를 할 때는 시간과의 싸움에서 이겨야만 한다. 그렇다면 그 방법부터 알아보자. 


첫째, 돈의 유통기한을 알아야 한다. ‘돈의 유통기한’이란 돈의 사용 시기를 말한다. 1주일 뒤에 써야 하는 돈이라면 이 돈의 유통기한은 1주일이 되고, 1년 뒤에 써야 하는 돈이라면 이 돈의 유통기한은 1년인 셈이다. 지피지기면 백전불패라, 돈의 유통기한을 아는 것이 시간과의 싸움에서 이길 수 있는 첫걸음이 된다. 


둘째, 유통기한에 따른 전략적 투자가 필요하다. 유통기한을 안다는 것만으로도 성공적인 투자가 가능하다. 단, 그에 걸맞은 적합한 투자 전략이 따라야 비로소 진정한 승리를 거둘 수 있다. 이를 위해서는 우리가 가진 돈을 단기, 중기, 장기로 구분하고 그 돈들을 적재적소에 배치하는 포트폴리오를 잘 짜야 한다. 



2. 단기 : 가까운 기한 내에 써야 하는 돈

 


단기투자에서는 유동성이 가장 중요하다. 필요한 때에 돈을 찾을 수 없다면 난처한 상황을 맞게 될 테니까. 따라서 투자상품을 선정할 때도 내가 원하는 시기에 돈을 찾을 수 있는지, 원금은 보장이 되는지를 확인해야 한다. 이러한 단기 투자전략에 적합한 금융상품으로는 CMA와 MMF를 추천하고 싶다. CMA와 MMF를 추천하는 이유는 단 하루만 예치해도 이자가 붙고, 수수료가 없다는 장점이 있기 때문이다. 


CMA

내가 맡긴 돈을 어음이나 채권에 투자하여 수익의 일부를 되돌려주는 금융상품이다. 증권사 상품이지만 은행의 통장처럼 입출금이 자유롭고 체크카드나 신용카드의 결제 계좌로도 사용할 수 있다.


MMF

CMA와 유사한 상품인데 금리가 높은 1년 미만의 단기금융상품에 투자해 수익을 내 이자를 주는 상품이다. 가입 금액 제한이 없고 고수익 상품으로 운용해서 수익률이 보통예금보다 높은 편이다.



3. 중기 : 종자돈을 만드는 돈

 


중기투자는 어떠한 목적을 가지고 종자돈을 만들어가는 투자다. 돈을 모으고자 하는 시간과 액수에 따라 투자상품이 달라진다. 일반적으로 중기투자의 기간을 3~7년 정도로 보지만 사람마다 제각각 다르다. 누군가는 3년간 1,000만원을 모으는 것을 중기투자라 생각하고, 또 누군가는 5년동안 1억원을 모으는 것을 중기투자라고 한다. 


단, 중기투자는 단기투자와 달리 당장 어딘가 바로 써야 하는 돈은 아니다. 따라서 목표금액까지 비교적 긴 호흡을 가지고 모아나갈 수 있다. 이러한 중기투자에서는 안정성과 수익성이 중요하다. 목표금액을 모으기 위해 손실을 최소화해야 할 뿐만 아니라 수익성을 추구해야 시간을 단축시킬 수 있기 때문이다. 그래서 많은 사람들이 중기투자로 정기 적금을 찾는다. 


정기적금

원금에 대한 손실 우려가 굉장히 낮으면서도 보통 예금보다 높은 수익을 기대할 수 있다.


ELS

정기 적금의 수익률이 너무 낮게 느껴진다면, ELS도 한번 살펴볼 만하다. 주가지수나 개별기업의 주가에 연동하여 수익률이 정해지는 상품이다. 하지만 어떤 기초자산에 연동되어 있냐에 따라서 ELS의 수익성과 위험성이 모두 다르기 때문에 꼼꼼히 살펴볼 필요가 있다.


중기의 목표는 투자를 할 종자돈을 마련하는 것이다. 따라서 원금에 대한 보장여부를 따져보고 상품을 선택하는 것이 중요하다. 원금보장이 되는 상품인지, 어느 기초자산에 투자되었는지, 만기는 언제인지를 확인하자. 투자는 수익의 크기에 비례해 위험이 커진다는 것을 명심하고 적절하게 ELS상품을 활용한다면 은행 금리보다 높은 수익을 누릴 수 있다.



4. 장기 : 노후자금으로서 역할을 할 수 있는 돈

 


장기투자는 우리의 경제활동이 끝난 이후를 대비한 투자다. 지금 당장 눈 앞의 미래가 아닌 먼 미래에 큰 수익을 보고 투자하는 것이다. 따라서 장기투자는 수익성이 가장 중요한 기준이 된다. 장기투자는 연금을 지급하는 금융상품, 주식, 부동산 투자로 나누어 선택할 수 있다. 물론 이 중에서도 부동산 투자의 비중이 압도적으로 높긴 하지만, 연금을 지급하는 금융상품 역시 많이 찾고 있다. 


먼저 연금을 지급하는 금융상품을 살펴보면, 연금보험과 연금저축이 있다. 


연금보험

세액공제 혜택은 없지만 일정 조건을 충족하면 이자소득세가 비과세된다.


연금저축

연금보험처럼 이자소득이 비과세가 되지는 않지만 세액공제를 해준다는 장점이 있다.


자신에게 유리한 상품을 선택하면 된다. 단, 연금저축과 연금보험 가입 시 주의할 점은 보험사에서 운용하는 상품이기 때문에 초기 사업비를 많이 뗀다는 사실이다. 따라서 예상치 못한 일로 조기 해지를 할 경우 손실이 발생할 수 있으므로 지속적인 납입 가능 여부부터 꼭 점검하자. 


주식투자를 선호하는 사람은 배당주 펀드를 살펴볼 것을 권한다. 


배당주 펀드

배당을 주는 회사는 기본적으로 현금흐름이 좋고, 사업구조가 우량한 경우가 많기 때문에 쉽게 망하지 않는다. 물론 세계 경제 흐름에 따라 주가의 등락은 피할 수 없겠지만, 금리보다 높은 배당수익률을 주는 배당주 펀드에 투자를 한다면 예금에 넣었을 때보다는 높은 배당수익을 얻을 수 있게 될 것이다. 덤으로 시기가 잘 맞아 주가가 많이 오른 시기라면 시세차익은 덤이다.


부동산 투자를 선호하는 사람은 아파트를 주로 살펴볼 것을 권한다. 


아파트 

수익형 부동산으로 많이 찾는 오피스텔의 경우 세월이 지나 노후되면 월세 수익이 떨어지는 것은 물론이고 나중에 감가상각으로 인해 시세차익도 보기 어려운 경우가 많다. 하지만 아파트의 경우는 오피스텔과 달리 감가상각보다 가지고 있는 대지지분의 가치가 더 상승하여 가격이 오르는 경우가 많다. 물론 입지가 좋은 아파트를 선정해야 한다. 입지가 좋은 아파트는 대부분의 사람들에게 선호도가 높으므로 부동산의 최대 단점인 환금성도 뛰어날 뿐만 아니라 탄탄한 수요를 바탕으로 가격도 잘 떨어지지 않는다. 또한 아파트는 정부에서 적극적으로 권장하는 주택연금으로도 활용할 수 있기 때문에 탄탄한 노후를 준비하는데 인기가 좋은 투자 상품이다. 



이렇듯 투자를 할 때는 기간에 따라, 목적에 따라 뚜렷한 카테고리를 정해두는 것이 좋다. 그래야만 쓰임에 맞게 자금을 모으고 관리할 수 있기 때문이다. 지금, 어떤 돈을 마련하고 싶은지 본인의 마음부터 들여다보기로 하자. 




※ 본 콘텐츠는 집필가의 의견으로, 삼성화재의 생각과는 다를 수 있습니다. 



다양한 보험 정보와 생활Tip이 궁금하다면? 

삼성화재 SNS와 친구가 되어주세요 :)



수많은 이력서를 쓰고, 수백 번의 면접을 거친 끝에 드디어 꿈에 그리던 직장인이 되셨나요? 좁디 좁은 입사 관문을 통과하신 여러분, 정말 축하드립니다. 이제 자랑스러운 사원증을 목에 걸고 주어진 업무를 척척 처리하면서 멋진 커리어맨, 커리어우먼으로 한 걸음씩 도약해나갈 텐데요. 첫 회사생활에 대한 설렘과 함께 다양한 걱정이 찾아오죠.


오늘은 사회초년생이 고개를 끄덕일만한 각종 고민을 들어보고, 그에 걸맞은 보험을 추천해드릴 예정입니다. 입사 축하 셀프 보험 선물, 어떤 것들이 있는지 함께 살펴보기로 해요.



상황 1) 월급 관리가 필요해요!



입사한 지가 엊그제 같은데 벌써 첫 월급을 받았습니다. 처음 받아보는 월급에 신이 나서 초중고에 대학교 친구들에게까지 입사턱으로 거하게 한턱 쐈더니 월급은 온데간데 없고 통장이 텅장이 되려 하고 있더라고요. 잔고 확인을 하는 순간, 이래서는 안 되겠다는 생각이 들어 저축을 하고 싶은데 어떻게 시작해야 좋을지 모르겠어요.


직장인들의 영원한 숙제, 바로 저축이 아닐까 합니다. 어릴 때부터 습관이 돼 있거나 자산 관리에 관심이 있지 않다면 통장을 스쳐가는 월급을 마냥 바라보고 있을 수밖에 없는데요. 지금부터는 올바른 저축습관을 들여 종잣돈 만들기에 도전하세요. 


금융권 이자가 높지 않아 은행 저축이 망설여진다면, 연금저축보험에 가입해 다양한 혜택을 보장받을 수 있습니다. 삼성화재 연금보험 <아름다운생활>은 소득 금액에 따라 연간 최대 약 66만 원(납입액 400만 원의 16.5%)까지 세액공제 받을 수 있습니다(관련 세법 충족 시). 가입기간에 따른 최저보증이율로 안정성을 보장하고 이자에 이자가 붙는 연복리 방식으로 자금 관리가 가능하답니다(사업비 차감 후 적립). 


또한 일정 시기가 지나면 매월 연금으로 지급받을 수 있어 노후자금으로 운용할 수 있다는 장점이 있는데요. 보험료 납입기간과 납입주기까지 자유롭게 선택할 수 있어 사회초년생들이 부담 없이 저축습관을 쌓을 수 있는 상품입니다.

 

* 연금보험의 경우, 세제혜택은 해당 시점의 관련 세법의 적용을 받습니다. 

* 중도 해지 시 원금 손실이 발생할 수 있습니다. 


▶사회초년생을 위한 보험 가입 노하우와 절세 꿀팁이 궁금하다면? (클릭)

▶삼성화재 연금보험 <아름다운생활> 자세히 알아보기 (클릭)



상황 2) 첫인상이 좋은 신입사원이 되고 싶어요! 



최종 합격 후 첫 출근을 기다리고 있는 예비 직장인입니다. 회사에 취직하면 외부 미팅을 다니기 때문에 인상 관리는 필수라고 들었습니다. 그런데 제가 치아가 약해서 웃을 때면 늘 입을 가리고 웃어요. 이런 모습이 다른 사람들에게 좋은 첫인상을 안겨주지 못하는 것 같습니다. 취직 전에 치과 치료를 통해 좋은 첫인상을 주고 싶은데 어떻게 도움을 받을 수 있을까요?


사회생활에서 첫인상은 아주 중요합니다. 회사 내에서는 물론이고, 외부 미팅까지 자주 가는 상황이라면 좋은 첫인상을 주기 위해 노력해야 할 텐데요. 더욱이 사회초년생이라면 치아와 잇몸을 케어해 환한 미소로 밝은 인상을 주는 게 더 좋겠지요? 


치과 치료는 충치와 신경치료를 포함해 임플란트, 브릿지까지 그 종류가 다양한데요. 치료비가 부담돼 치과 진료를 꺼리는 분들도 많습니다. 삼성화재 치아보험 <덴탈파트너>는 충치치료비, 신경치료비, 임플란트, 브릿지까지 보장받을 수 있습니다. (해당 특약 가입 시) 


뿐만 아니라 10년에서 15년 보험기간 만기 시에는 적립된 만기환급금을 돌려받을 수 있어 합리적이기까지 한데요. 삼성화재 치아보험과 함께 환하게 웃는 얼굴이 인상적인 신입사원으로 사회생활 첫걸음을 내디디시길 바랍니다. 


*질병으로 인한 경우 91일 이후 보상되며, 보존치료 1년 미만 시 50% 감액, 보철치료 2년 미만 시 50% 감액 보상됩니다. 


▶합리적으로 치과 치료비 준비하는 방법 알아보기 (클릭)

▶삼성화재 치아보험 <덴탈파트너> 자세히 알아보기 (클릭)



상황 3) 첫 원룸 생활, 걱정이 앞섭니다.



취직과 함께 본가에서 나와 원룸 생활을 하고 있는데요. 아침에 셔츠를 다려 입고 바삐 출근하느라 다리미를 제대로 끄지 않고 출근했다가 퇴근 후 당황한 적이 한두 번이 아니에요. 그 후 연쇄적으로 다양한 걱정이 고개를 들더라고요. ‘불이 나면? 도둑이 들면?’ 혼자 모든 문제를 감당해야 하는 자취생활. 걱정을 덜 방법이 있을까요? 


처음이란 늘 설렘과 걱정을 동시에 안겨주죠. 첫 직장에 첫 자취까지 얼마나 많은 걱정과 고민을 하실지 가늠이 되는데요. 자취생활의 다양한 문제에 대비할 수 있는 보험을 소개해 드릴까 합니다. 


집을 비웠을 때 발생할 수 있는 문제로는 화재나 도난을 들 수 있는데요. 삼성화재 가정종합보험<살다보면>은 화재와 재물손해, 상해, 배상책임 등 가정의 안전을 보장해줍니다. 보험가입금액을 한도로 실제손해액을 보장해주고, 4일 이상 임시 거주가 필요할 때는 최대 90일까지 임시 거주비 지원이 가능하답니다. 뿐만 아니라 집에 도둑이 들어 발생한 손해도 가입금액 한도 내로 보상이 된다는 사실! 


무상수리 보증기간이 끝난 6대 가전제품(냉장고, 에어컨, 김치냉장고, TV, 전자레인지, 세탁기)의 수리비까지 보장해주기 때문에 첫 자취로 인한 많은 걱정을 덜 수 있답니다. (해당 특약 가입 시)


* 국내 AS지정점에서 수리한 경우 고장수리비용 지급(60일 면책)

* 약관상 별도로 보상요건 및 보상하지 아니하는 사유가 있습니다. 


▶”우리집에 불이?” 화재보험의 모든 것, RC가 직접 답해드려요! (클릭)

▶삼성화재 가정종합보험 <살다보면> 자세히 알아보기 (클릭)



[보험 계약 시 알아두실 사항]

• 보험계약 체결 전 해당 상품설명서 및 약관을 자세히 읽어보시기 바랍니다. 

• 보험계약자가 기존에 체결했던 보험계약을 해지하고 다른 보험계약을 체결하면 보험인수가 거절되거나 보험료가 인상되거나 보장내용이 달라질 수 있습니다. 또한 지급한도, 면책사항 등에 따라 보험금 지급이 제한될 수 있습니다.

• 이 보험계약은 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하되, 보호 한도는 본 보험회사에 있는 귀하의 모든 예금보호 대상 금융상품의 해지환급금(또는 만기 시 보험금이나 사고보험금)에 기타지급금을 합하여 1인당 최고 5천만원이며 이를 초과하는 금액은 보호하지 않습니다. 다만 보험계약자 및 보험료 납부자가 법인인 보험계약은 예금자 보호법에 따라 예금보험공사가 보호하지 않습니다.

• 본 안내 내용은 약관의 내용을 요약 발췌한 것이므로 보상하지 아니하는 사유 등 기타 세부내용은 반드시 약관을 참조하시기 바랍니다.



준법감시인 확인필(홍보P, 제19-007호, ’19.03.12)



다양한 보험 정보와 생활Tip이 궁금하다면? 

삼성화재 SNS와 친구가 되어주세요 :)



사회초년생은 아직 소득이 적고 향후 결혼자금, 주택자금 등 목돈을 마련해야 하므로 합리적인 소비와 현명한 급여관리가 필요합니다. 어떠한 소비∙저축 습관을 지니고 있느냐에 따라 20~30년 후 삶의 모습이 크게 달라질 수 있기 때문인데요. 사회초년생 때 가입하면 유리한 보험과 알아두면 좋을 절세 방법에 어떤 것이 있는지 함께 살펴보겠습니다.



보장성보험 우선 가입하기



사회초년생 Y씨(30세)는 작년 첫 월급날 학교 선배의 권유로 매월 적지 않은 보험료를 납입하는 변액보험에 가입했습니다. 최근 결혼을 앞두고 보험료 부담도 되고 결혼자금도 필요해서 변액보험을 해지하려고 보험사에 문의했지만 해약환급금이 거의 없어 손해가 발생한다는 사실을 뒤늦게 알게 되었습니다.


Y씨의 사례는 자신에게 적합한 상품이 무엇인지 살펴보지 않고 지인의 권유로 보험에 가입했다가 곤란해진 경우인데요. 보험에 가입할 때는 보장내용뿐만 아니라, 자신의 소득 등을 고려하여 신중히 결정할 필요가 있습니다.


사회초년생은 고액의 종신보험이나 변액보험보다는 적은 보험료로 가입할 수 있는 보장성보험에 우선 가입하는 것이 좋습니다. 실손의료보험, 상해보험, 건강보험 등으로 구성된 보장성보험은 젊을 때 가입하는 것이 보험료 측면에서 유리합니다. 또한 자동차보험도 보장성보험으로 분류됩니다. 근로자 본인이 실제로 납부한 금액에 대해 연말 정산 시 연 100만 원까지 보험료 납입액의 12%를 세액공제 받을 수 있답니다. 즉 12만 원을 절세할 수 있는 것이죠. 장애인 전용 보험의 경우에는 연 100만 원까지 납입액의 15%를 세액 공제합니다. 

 

* 실손의료비 보장은 2018년 4월부터 실손의료비 특약이 아닌 (단독형) 실손의료비보험으로만 가입이 가능합니다. 


▷2018.4월 실손보험 개정 내용 알아보기 (클릭)



신용카드보다 체크카드 사용하기

 


한도 내에서 지출하는 습관을 들이려면 신용카드보다 체크카드를 주로 사용하는 것이 바람직합니다. 체크카드는 신용카드와 달리 대출 기능이 없고 원칙적으로 자신의 예금범위 내에서만 결제할 수 있으므로 합리적인 소비를 할 수 있습니다. 매달 정해진 금액만 계좌에 넣고 체크카드를 사용한다면 소비를 줄이는 데 도움이 되겠죠? 


반면, 신용카드는 꼭 필요한 소비 이상으로 충동적인 소비를 할 가능성이 있고 연체 시에는 신용등급에도 악영향을 줄 수 있으니 유의해야겠어요. 


한 가지 더, 체크카드는 사용실적에 따른 소득공제율이 신용카드의 2배로 연말정산에도 유리하다는 점을 기억해두세요.


* 총급여 25% 초과 시 소득공제율 : 체크카드 30%, 신용카드 15% (300만 원 한도)



연금저축보험으로 절세 전략 짜기

 


가입만으로도 수익률과 세액공제 혜택을 동시에 받아볼 수 있는 연금저축보험으로 절세 전략을 짜보는 것도 좋은 방법입니다. 


연금저축보험은 세액공제 혜택을 받을 수 있다는 것이 가장 큰 장점이에요. 연봉 5,500만 원 이하의 직장인은 연간 납부 금액 400만 원 한도로 납부금의 최대 16.5%(지방세 포함)까지 세액공제 받을 수 있습니다. 세액공제를 적용해보면, 400만 원에서 16.5%를 곱한 66만 원가량을 연말정산에서 돌려받을 수 있는 것이죠. 총소득이 5,500만 원을 초과한다면 13.2%(지방세 포함)의 비율로 최대 52만 8천 원가량을 납부했던 세금에서 돌려받을 수 있습니다. 


세액공제 대상 금액 한도는 연금저축 및 퇴직연금 순 납입액을 합해 연 700만 원까지이고, 단 연금저축에 납입한 금액은 연 400만 원까지입니다. 연금저축 공시이율이 금융사별로 대략 2%대에 머무르고 있지만, 연말정산 시 절세 효과까지 고려한다면 요즘 같은 저금리 시대에 이만한 재테크가 따로 없겠죠? 


연금저축은 자신의 소득이 중단될 경우 또는 소득이 줄어드는 노후를 대비하는 상품인 만큼 단기가 아닌 장기적인 관점에서 준비하는 것이 좋아요.


참고 : 금융감독원 


☞ 연금저축손해보험 무배당 삼성화재 연금보험 <아름다운생활>은 세액공제를 통한 절세효과와 함께 안정적인 노후 자금 마련까지 가능한 상품입니다. 공시이율이 적용되는 연 복리에, 최저금리를 보증하여 노후 준비자금을 안전하게 지켜드립니다.


▶더 자세한 내용 보러 가기(클릭)