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재테크를 할 때 절대 간과해서는 안 되는 것 중 하나가 바로 시간이다. 투자의 성패를 구분 짓는 기준도 ‘시간’에서 비롯되는 경우가 많다. 짧은 시간 안에 큰 수익을 내려는 욕심, 시간이 지나도 생각대로 수익이 나지 않을 때 생기는 조급증, 투자 후에 생기는 불안감. 이 모든 것이 시간으로 인해 생겨나는 마음이다. 그러나 전설적인 투자자로 손꼽히는 앙드레 코스톨라니는 투자에 대해 이런 조언을 남겼다. 


“ 국제적인 우량주에 해당되는 주식을 몇 종목 산 다음,

몇 년 간 푹 자라. “


우량한 기업에 투자를 하면 시간이 알아서 돈을 불려줄 것이라는 의미다. 즉, 우리가 시간만 잘 통제해도 투자에서 좋은 성과를 낼 수 있다는 뜻이기도 하다. 그만큼 투자에 있어 시간은 정말 중요한 요소다. 압구정동에 아파트 한 채 가지고 살았을 뿐인데 시간이 지나면서 강남 부자가 된 사례는 우리가 잘 아는 이야기다. 



1. 시간과의 싸움에서 이기는 방법 

 


투자를 할 때는 시간과의 싸움에서 이겨야만 한다. 그렇다면 그 방법부터 알아보자. 


첫째, 돈의 유통기한을 알아야 한다. ‘돈의 유통기한’이란 돈의 사용 시기를 말한다. 1주일 뒤에 써야 하는 돈이라면 이 돈의 유통기한은 1주일이 되고, 1년 뒤에 써야 하는 돈이라면 이 돈의 유통기한은 1년인 셈이다. 지피지기면 백전불패라, 돈의 유통기한을 아는 것이 시간과의 싸움에서 이길 수 있는 첫걸음이 된다. 


둘째, 유통기한에 따른 전략적 투자가 필요하다. 유통기한을 안다는 것만으로도 성공적인 투자가 가능하다. 단, 그에 걸맞은 적합한 투자 전략이 따라야 비로소 진정한 승리를 거둘 수 있다. 이를 위해서는 우리가 가진 돈을 단기, 중기, 장기로 구분하고 그 돈들을 적재적소에 배치하는 포트폴리오를 잘 짜야 한다. 



2. 단기 : 가까운 기한 내에 써야 하는 돈

 


단기투자에서는 유동성이 가장 중요하다. 필요한 때에 돈을 찾을 수 없다면 난처한 상황을 맞게 될 테니까. 따라서 투자상품을 선정할 때도 내가 원하는 시기에 돈을 찾을 수 있는지, 원금은 보장이 되는지를 확인해야 한다. 이러한 단기 투자전략에 적합한 금융상품으로는 CMA와 MMF를 추천하고 싶다. CMA와 MMF를 추천하는 이유는 단 하루만 예치해도 이자가 붙고, 수수료가 없다는 장점이 있기 때문이다. 


CMA

내가 맡긴 돈을 어음이나 채권에 투자하여 수익의 일부를 되돌려주는 금융상품이다. 증권사 상품이지만 은행의 통장처럼 입출금이 자유롭고 체크카드나 신용카드의 결제 계좌로도 사용할 수 있다.


MMF

CMA와 유사한 상품인데 금리가 높은 1년 미만의 단기금융상품에 투자해 수익을 내 이자를 주는 상품이다. 가입 금액 제한이 없고 고수익 상품으로 운용해서 수익률이 보통예금보다 높은 편이다.



3. 중기 : 종자돈을 만드는 돈

 


중기투자는 어떠한 목적을 가지고 종자돈을 만들어가는 투자다. 돈을 모으고자 하는 시간과 액수에 따라 투자상품이 달라진다. 일반적으로 중기투자의 기간을 3~7년 정도로 보지만 사람마다 제각각 다르다. 누군가는 3년간 1,000만원을 모으는 것을 중기투자라 생각하고, 또 누군가는 5년동안 1억원을 모으는 것을 중기투자라고 한다. 


단, 중기투자는 단기투자와 달리 당장 어딘가 바로 써야 하는 돈은 아니다. 따라서 목표금액까지 비교적 긴 호흡을 가지고 모아나갈 수 있다. 이러한 중기투자에서는 안정성과 수익성이 중요하다. 목표금액을 모으기 위해 손실을 최소화해야 할 뿐만 아니라 수익성을 추구해야 시간을 단축시킬 수 있기 때문이다. 그래서 많은 사람들이 중기투자로 정기 적금을 찾는다. 


정기적금

원금에 대한 손실 우려가 굉장히 낮으면서도 보통 예금보다 높은 수익을 기대할 수 있다.


ELS

정기 적금의 수익률이 너무 낮게 느껴진다면, ELS도 한번 살펴볼 만하다. 주가지수나 개별기업의 주가에 연동하여 수익률이 정해지는 상품이다. 하지만 어떤 기초자산에 연동되어 있냐에 따라서 ELS의 수익성과 위험성이 모두 다르기 때문에 꼼꼼히 살펴볼 필요가 있다.


중기의 목표는 투자를 할 종자돈을 마련하는 것이다. 따라서 원금에 대한 보장여부를 따져보고 상품을 선택하는 것이 중요하다. 원금보장이 되는 상품인지, 어느 기초자산에 투자되었는지, 만기는 언제인지를 확인하자. 투자는 수익의 크기에 비례해 위험이 커진다는 것을 명심하고 적절하게 ELS상품을 활용한다면 은행 금리보다 높은 수익을 누릴 수 있다.



4. 장기 : 노후자금으로서 역할을 할 수 있는 돈

 


장기투자는 우리의 경제활동이 끝난 이후를 대비한 투자다. 지금 당장 눈 앞의 미래가 아닌 먼 미래에 큰 수익을 보고 투자하는 것이다. 따라서 장기투자는 수익성이 가장 중요한 기준이 된다. 장기투자는 연금을 지급하는 금융상품, 주식, 부동산 투자로 나누어 선택할 수 있다. 물론 이 중에서도 부동산 투자의 비중이 압도적으로 높긴 하지만, 연금을 지급하는 금융상품 역시 많이 찾고 있다. 


먼저 연금을 지급하는 금융상품을 살펴보면, 연금보험과 연금저축이 있다. 


연금보험

세액공제 혜택은 없지만 일정 조건을 충족하면 이자소득세가 비과세된다.


연금저축

연금보험처럼 이자소득이 비과세가 되지는 않지만 세액공제를 해준다는 장점이 있다.


자신에게 유리한 상품을 선택하면 된다. 단, 연금저축과 연금보험 가입 시 주의할 점은 보험사에서 운용하는 상품이기 때문에 초기 사업비를 많이 뗀다는 사실이다. 따라서 예상치 못한 일로 조기 해지를 할 경우 손실이 발생할 수 있으므로 지속적인 납입 가능 여부부터 꼭 점검하자. 


주식투자를 선호하는 사람은 배당주 펀드를 살펴볼 것을 권한다. 


배당주 펀드

배당을 주는 회사는 기본적으로 현금흐름이 좋고, 사업구조가 우량한 경우가 많기 때문에 쉽게 망하지 않는다. 물론 세계 경제 흐름에 따라 주가의 등락은 피할 수 없겠지만, 금리보다 높은 배당수익률을 주는 배당주 펀드에 투자를 한다면 예금에 넣었을 때보다는 높은 배당수익을 얻을 수 있게 될 것이다. 덤으로 시기가 잘 맞아 주가가 많이 오른 시기라면 시세차익은 덤이다.


부동산 투자를 선호하는 사람은 아파트를 주로 살펴볼 것을 권한다. 


아파트 

수익형 부동산으로 많이 찾는 오피스텔의 경우 세월이 지나 노후되면 월세 수익이 떨어지는 것은 물론이고 나중에 감가상각으로 인해 시세차익도 보기 어려운 경우가 많다. 하지만 아파트의 경우는 오피스텔과 달리 감가상각보다 가지고 있는 대지지분의 가치가 더 상승하여 가격이 오르는 경우가 많다. 물론 입지가 좋은 아파트를 선정해야 한다. 입지가 좋은 아파트는 대부분의 사람들에게 선호도가 높으므로 부동산의 최대 단점인 환금성도 뛰어날 뿐만 아니라 탄탄한 수요를 바탕으로 가격도 잘 떨어지지 않는다. 또한 아파트는 정부에서 적극적으로 권장하는 주택연금으로도 활용할 수 있기 때문에 탄탄한 노후를 준비하는데 인기가 좋은 투자 상품이다. 



이렇듯 투자를 할 때는 기간에 따라, 목적에 따라 뚜렷한 카테고리를 정해두는 것이 좋다. 그래야만 쓰임에 맞게 자금을 모으고 관리할 수 있기 때문이다. 지금, 어떤 돈을 마련하고 싶은지 본인의 마음부터 들여다보기로 하자. 




※ 본 콘텐츠는 집필가의 의견으로, 삼성화재의 생각과는 다를 수 있습니다. 



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중앙치매센터가 발간한 대한민국 치매 현황 2017보고서에 따르면, 우리나라의 65세 이상 노인 중 70만여 명이 치매 환자인 것으로 나타났습니다. 이는 전체 65세 이상 인구 10명 중 1명에 해당하는 수치로, 특히 80세 이상 인구 4명 중 1명이 치매 환자로 밝혀져 충격을 더하고 있습니다. 환자 자신은 물론, 가족과 사회까지 병들게 하는 치매를 더 든든하게 대비할 수 있는 방법에 대해 살펴보겠습니다.



▶환자, 가족, 사회로까지 이어지는 치매의 고통


치매 환자의 수는 급속한 고령화와 함께 2024년 100만 명을, 2041년에는 200만 명에 이를 것(중앙치매센터, 2012년 치매유병률조사)으로 전망하고 있습니다. 더 이상 남의 일이라고 할 수 없는 치매, 그 현실은 어떨까요?


전업주부 A씨는 치매 판정을 받은 시어머니가 돌아가실 때까지 간병을 도맡아왔습니다. 그녀가 외출한 사이 무슨 사고가 날지 몰라 자물쇠로 방문을 걸어 잠가야 했고, 늘 불안함과 죄송한 마음을 가지고 시어머니를 돌봐왔습니다. 장기간의 간병으로 지친 A씨는 현재 우울증 치료를 받고 있는 상태입니다.


A씨의 사례와 같이 집안에 치매 환자가 있으면 온 가족이 ‘비상 상황’에 놓이게 됩니다. 잠시라도 한눈을 팔면 어떤 사고가 일어날지 모르기 때문에 가족 중 누군가는 하루 종일 환자 곁을 지켜야 합니다. 간병인 입장에서는 시간과 공간의 제약으로 인해 힘들어지고 “왜 우리 가족에게 이런 일이 일어났지?”라는 우울감과 부정적인 생각에 빠질 수 있습니다. 특히 치매 환자의 짜증과 의심, 의존하는 행동이 심해질수록 치매 간병인이 겪는 고통은 심해지죠. 이는 치매 연구에서 독립된 분야로 다뤄질 정도로 심각합니다. 여기에 경제적 어려움까지 더해지면 상황은 더욱 나빠질 수밖에 없습니다.



 

직장인 B씨는 아버지가 치매 판정을 받고 활동에 제약이 생기자 직장을 그만둘 수밖에 없었습니다. 수시로 대소변을 받고 24시간 집중 간병이 필요했지만, 요양보호사를 고용할 형편이 되지 않았기 때문이지요. 결국 퇴사 후 요양보호사 자격증을 취득해 가족요양보호사를 신청했지만, 가족이 간병할 경우 하루 1시간밖에 장기요양보험급여가 인정되지 않았습니다. 기존 월수입에 한참 못 미치는 국가지원금만으로는 생활이 어려웠고, 24시간 간병을 한다는 것도 현실적으로 어려움이 많았습니다. 간병의 어려움과 생활고가 함께 찾아온 것이지요.


치매의 평균 유병기간은 8~10년입니다. 오랜 기간 환자를 돌봐야 하는 가족의 입장에서는 경제적 부담이 현실이 될 수밖에 없습니다. B씨처럼 직장을 그만두고 간병에 매달려야 할 때 그 부담은 몇 십, 몇 백배로 다가옵니다. 환자의 가족을 짓누르는 간병 스트레스와 생활고는 극단적인 선택으로 이어지기도 합니다.


2017년 9월 대구에 살던 70대 남성 C씨에게 징역 4년이 선고됐습니다. 치매로 인해 거동이 어려운 아내와 동반자살을 시도했기 때문입니다. 조사에 따르면 C씨는 아내를 간병하는 과정에서 삶에 회의를 느끼고 자식에게 부담을 줄 수도 있다는 처참한 심경으로 이 같은 일을 저질렀던 것으로 알려졌습니다. 


간병 기간이 길어지면서 생활고와 간병비 부담이 늘어날 때 C씨와 같이 ‘치매간병 범죄’를 선택하는 경우도 있습니다. 점점 심해지는 치매 환자의 증세, 폭언, 생활고 등 간병 스트레스가 폭발하면 돌이킬 수 없는 사건이 일어날 수도 있습니다. ‘내가 치매에 걸리면…’ 하는 걱정만큼이나 ‘내 가족이 치매에 걸리면…’ 하는 상황도 큰 문제지요. 미리 대비하지 않으면 치매 환자와 간병의 문제가 곧 나의 문제가 될 수도 있습니다.



▶부양 가족에게 닥친 경제적 어려움


 

우리나라 65세 이상 노인 인구 10명 중 1명이 앓고 있는 질병 치매. 만약 우리 가족 중 한 사람에게 치매가 발병한다면 어떻게 될까요? 보건복지부에 따르면, 2015년 기준 치매 환자 1인당 연간 관리비용이 2,033만 원으로 나타났습니다. 매월 치매 환자 의료비와 간병비 등으로 약 170만 원을 지출하게 된다는 것이죠.


치매 환자를 간병할 때 충분한 준비가 되어 있지 않으면 생활고를 겪을 확률이 매우 높습니다. 특히 간병으로 인해 직장을 그만두게 되는 ‘간병 실직’을 하게 되면 상황은 더욱 심각해지죠. 지난 2012년 대한치매학회의 조사에 따르면, 78%의 보호자가 치매 환자를 간병하기 위해 직장을 그만두거나 근로 시간을 축소했습니다.


환자 관리비용과 더불어 본인의 생활비, 노후자금, 자녀의 교육비 및 결혼자금 등 경제적으로 준비되어 있지 않으면 앞날이 막막해질 수 있어요.



▶치매를 더 든든하게 대비하려면? 


 

신체적∙정신적인 고통뿐만 아니라 경제적인 고통까지 받아야 하는 치매를 어떻게 대비해야 할까요? 먼저 ‘실손의료비 보험’을 준비해야 합니다. 나이가 들수록 건강에 이상이 생기고, 병원 진료를 받는 빈도수가 점점 늘어나게 됩니다. 이때 진료비, 검사비, 수술비 등 실제 부담한 의료비를 보험가입금액 한도 내에서 보장받을 수 있는 실손의료비 보험을 준비해놓았다면 병원에 가는 부담을 덜 수 있겠지요.


더불어 치매 환자 부양 가족의 경제적인 고충을 덜기 위해 ‘장기요양지원금’ 담보 등을 준비하는 것이 좋습니다. 직접적인 간병비, 치료비 외에도 지속적인 간병으로 인해 준비가 부족할 수 있는 생활자금, 노후 자금, 자녀를 위한 목적 자금 등의 용도로 활용할 수 있기 때문입니다.


‘긴 병에 효자 없다’라는 말처럼 장기간 돌봐야 하는 질병은 환자에게는 고통이 되고, 가족에게는 커다란 부담으로 다가옵니다. 일상생활을 잊고, 가족을 잊고, 본인까지 잊게 되는 치매는 환자 본인뿐만 아니라 가족의 행복도 무너뜨립니다. 갑자기 다가온 치매가 우리 가족에게 고통을 안겨주기 전에 지금부터 조금씩 대비해보는 것은 어떨까요? :)



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[보험 계약 시 알아두실 사항]

• 보험계약 체결 전 해당 상품설명서 및 약관을 자세히 읽어보시기 바랍니다. 

• 위의 사례는 개별 보상사례를 재구성하여 가정한 보험금 지급 예시입니다. 실제 보험사고시에는 가입하신 해당상품의 약관 및 진단에 따라 차이가 있을 수 있습니다. 

• 보험계약자가 기존에 체결했던 보험계약을 해지하고 다른 보험계약을 체결하면 보험인수가 거절되거나 보험료가 인상되거나 보장내용이 달라질 수 있습니다. 또한 지급한도, 면책사항 등에 따라 보험금 지급이 제한될 수 있습니다.    

• 이 보험계약은 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하되, 보호 한도는 본 보험회사에 있는 귀하의 모든 예금보호 대상 금융상품의 해지환급금(또는 만기 시 보험금이나 사고보험금)에 기타지급금을 합하여 1인당 최고 5천만원이며 이를 초과하는 금액은 보호하지 않습니다. 다만 보험계약자 및 보험료 납부자가 법인인 보험계약은 예금자 보호법에 따라 예금보험공사가 보호하지 않습니다.

• 실손의료비 보험의 보험료 변경주기는 1년이고, 15년마다 재가입을 통해 최대 100세까지 보장 가능하며, 재가입시 보장내용이 변경될 수 있습니다.



준법감시인 확인필(홍보P, 제19-001호, '19.1.15)




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삼성화재 RC 탐구 1편에서는 RC의 전문성과 역할 그리고 RC가 다루는 보험상품에 대해 알아보았는데요. 그렇다면 RC라는 직업의 장점으로는 어떤 것들이 있을까요? 오늘 2편에서는 삼성화재 RC의 다양한 장점에 대해서 알아보도록 하겠습니다! :)



▶비교적 자유로운 시간 활용, 일과 삶의 올바른 균형

 


RC는 요즘 흔히 말하는 워라밸(‘Work and Life Balance’의 준말)을 잘 유지할 수 있는 직업이랍니다. 주체적으로 업무를 계획하여 진행할 수 있고 비교적 시간 활용이 자유로워 탄력적인 근무가 가능해요. 덕분에 가정과 직업 모두를 성공적으로 이끌어갈 수 있다는 장점이 있지요.


자유로운 시간 활용을 통해 전문적인 일을 하면서도 가사나 육아를 병행하며 가정에 충실할 수 있어요. 요즘은 부부가 공동 육아를 하는 경우가 많은데, RC라는 직업 특성상 양육에 힘쓸 수 있어 자녀와의 애착관계 형성은 물론 건강한 가족관계를 만들어 나갈 수 있습니다.



▶노력할수록, 오랜 시간 일할수록 보상받는 소득

 


삼성화재 RC는 소득이 정해져 있지 않고 본인이 노력한 만큼 보상받는 시스템으로, 활동 기간이 길어질수록 노하우가 쌓이고 자신감이 생겨 안정된 소득이 보장돼요. 오래 할수록 기존 고객을 통한 소개 고객이 많아져 영업기반이 탄탄해지고, 역량이 뛰어날수록 차별화된 고소득을 올릴 수 있지요. 다양한 사람을 만나며 얻는 활력도 오랜 시간 지치지 않고 일할 수 있게 해주는 원동력이라고 해요.


또한 보유계약에 따른 인센티브, 축하금 등 사내에서 지원하는 다양한 제도가 있어 지속적인 소득창출이 가능합니다.


노력한 만큼 소득이 더 늘어나면 가족에게 해주고 싶은 것도, 해줄 수 있는 것도 늘어납니다. 가족여행을 통해 견문을 넓힐 수 있고 여유롭게 외식을 즐길 수도 있어요. 부모님께 용돈을 넉넉히 드리거나 자녀 교육비로 사용할 수도 있을 거예요. 늘어난 소득을 저축으로 돌려 노후 대비를 하며 삶의 질을 향상시킬 수도 있습니다.



▶정년 없는 직업, 안정적인 노후자금 마련 

 


정년 없이 일할 수 있다는 점도 RC의 대표 장점입니다. 청년, 중년 등 세대를 막론하고 고용불안정이 심각한 요즘 사회에서 내가 원할 때까지 일할 수 있는 직업은 극히 드문데요. 고용 환경이 불안정하면 삶의 질 또한 불안정할 수 밖에 없겠지요. 


하지만 RC는 정년에 대한 걱정 없이 본인의 건강과 의지에 따라 일할 수 있어요. 노후 자금을 안정적으로 마련할 수 있고, 풍요로운 노년기를 보낼 수 있는 든든한 경제적 뒷받침이 된답니다.



▶자녀에게 물려주는 ‘가업 승계’도 가능

 


삼성화재에서 진행한 설문조사*에서 절반이 넘는 RC분들이 RC 직업을 자녀에게 물려주고 싶다는 의사를 내비쳤습니다. 자신이 RC로 일하면서 느낀 보람을 자녀도 느껴봤으면 하는 마음과 고객에 대한 책임을 다하고 싶다는 마음이 느껴지는 대목이지요.

*출처: 삼성화재 RC 직업 만족도 조사 (클릭)


삼성화재가 2010년부터 마련한 ‘가업승계제도’는 활동이 우수한 RC가 나이나 건강 등의 이유로 더 이상 활동을 하지 못하게 되었을 때, 자녀 RC가 그 뒤를 이어 고객을 관리하게 하는 제도에요. 이러한 가업승계제도 시행 후 매년 2대 이상이 같이 활동하는 RC가 증가하고 있다고 합니다. 자녀가 대를 이어서 맡아주니 RC와 고객의 유대관계가 자연스럽게 지속되고 서로 만족감이 크다고 하네요.



▶가족·사회 구성원으로 인정받는, 성장 가능성이 무한한 직업

 


‘1인 사업가’라고도 부르는 RC는 다른 사업과 달리 초기활동을 위한 투자가 필요 없어요. 자본 투자에 대한 위험부담이 없고, 회사에서 지원해주는 사무공간, 양질의 교육 등을 토대로 성장할 수 있는 기회가 무궁무진합니다. 끊임없이 배울 수 있고 자기 계발을 할 수 있을 뿐만 아니라, 가정에서는 능력 있는 배우자와 멋진 부모로 인정받고 회사와 고객으로부터는 인생 파트너로 존중받을 수 있어 삶에 대한 만족도도 높아요. 가족 구성원 및 사회 구성원으로서 인정받는 보람과 일하는 즐거움을 느낄 수 있는 것이지요. 



지금까지 시간과 소득, 고용안정과 성장 가능성 등 삼성화재 RC의 장점을 살펴보았어요. 어떤 일을 하며 어떻게 살아가야 할지 고민되는 고령화 시대, 일과 가정이 양립하면서 정년 없이 일 할 수 있는 직업인 RC에 도전해보면 어떨까요? :)



[삼성화재 RC 탐구] 보러 가기


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삼성화재 RC는 보험설계뿐만 아니라 고객의 재무목표를 달성할 수 있도록 컨설팅하는 종합금융전문가입니다. 재테크와 금융상품에 대한 컨설팅을 받고 싶다면 삼성화재 RC에게 문의해보세요.


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