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보험은 항상 어렵죠? 프로포즈의 새로운 코너, 삼성화재 팩트체크는 인터넷상에서 떠도는 보험, 특히 삼성화재 상품에 대한 이야기들 중에서 오해의 소지가 있는 사실들을 자세히 살펴보고 고객분들께 설명해 드리려고 합니다!

그 첫 번째로 인터넷상에서 "삼성화재는 갱신형 상품만 판매한다던데..."라는 이야기가 있어서 그에 대한 진실을 확인해 보겠습니다!

 

 

사실이 아닙니다! 삼성화재 마이헬스파트너처럼 갱신, 비갱신을 조합하여 가입할 수 있는 상품이 있습니다.

 

갱신형 보험은 특정 기간마다 보험료를 재산정하는 반면, 비갱신형은 가입 시 정해진 보험료를 납입기간 동안 동일하게 내는 상품입니다. 꼭 이 두 가지 형태로만 나뉘는 것이 아니라, 하나의 상품을 특약별로 갱신/비갱신으로 조합할 수 있는 경우도 있습니다.

 

삼성화재의 대표적인 건강보험 '마이헬스파트너'를 예로 들면, 같은 뇌출혈 진단비 보장을 같은 특약으로 선택할 때도 갱신형과 비갱신형 중에서 선택할 수 있습니다. 이런 식으로 A, B, C 라는 여러 개의 특약을 선택하면서 A는 갱신형, B는 비갱신형, C는 갱신형과 같이 조합할 수 있습니다. 다만 갱신형과 비갱신형이 같은 보장항목에 대해서라도 가입 가능 금액이 다를 수도 있으며, 갱신형은 갱신 시 보험료가 인상될 가능성이 있다는 점은 고려하여야 합니다.

 

 

사실이 아닙니다! 보험료를 어떤 패턴으로 납입할지에 따라 장단점이 있습니다.

 

갱신형 상품의 보험료는 산정 시점의 상황에 따라 다르지만 오를 가능성이 있습니다. 다만 다른 조건이 동일할 때 가입 시점의 보험료가 비갱신형 대비 저렴한 것도 사실입니다. 결국 지금 많이 내느냐와 나중에 많이 내느냐 사이의 선택인데, 이때 많이 하시는 실수가 '나중에 오를 보험료까지 예상해서 총 납입 보험료를 비교하는 것'입니다.

 

이처럼 계산하면 비갱신형보다 갱신형인 경우가 납입보험료의 합이 더 클 가능성이 있습니다. 하지만 향후의 보험료 인상을 예상하는 것이 매우 어렵다는 사실을 접어두더라도, 경제학에서 이야기하는 '현재가치'를 간과하기 쉽습니다. 현재 만원의 가치와 미래의 만원의 가치는 동일하지 않으며, 각자의 상황에 따라서는 지금의 만원을 아끼는 것이 10년 뒤에 십만 원을 아끼는 것보다 나을 수도 있기 때문입니다.

 

예를 들어 직장인 사회초년생이라면 향후 소득의 증가를 예상할 수 있음으로 좀 더 여유가 있을 10년~20년 뒤에 약간 높은 보험료를 내더라도, 당장 적은 소득을 분배하여 결혼 준비를 하는 것이 더 급한 문제일 수 있습니다. 한편으로, 이미 소득이 안정되어 일정한 지출 비율을 장기간 유지하고 싶은 분이라면 보험료 변동의 변수가 없는 비갱신형으로 설계하는 것이 더 마음이 편하실 테고요.

 

따라서 지금으로부터 10년, 20년 후까지 낼 보험료를 단순히 더해서 "OO년 동안 낼 보험료가 □□원"이라는 식으로 계산하는 방법은 큰 오해의 소지가 있습니다. 보험 가입을 고려하는 순간의 나의 소득과 지출 필요사항들을 살펴보고 우선순위를 찾는 것이 중요합니다.

 

 

사실이 아닙니다! 개인의 상황에 따라 달라질 수 있습니다.

 

앞서 사회초년생의 예를 들어 설명해 드렸는데 이번에는 연세가 많으신 분을 예로 들어 보겠습니다.

 

50~60대인 분들은 아무래도 암이나 각종 중대 질병에 걸릴 가능성이 커지므로 보험의 필요성도 증가합니다. 이 시기에는 언제 중대 질병이 진단되어도 이상하지 않으므로, 보험료 부담 때문에 보장을 늦추는 것보다는 빠른 시일 내에 갱신형으로라도 보장을 마련하시는 것이 나을 수 있습니다. 미래의 보험료 인상 가능성이 부담이 될 수 있지만, 보장을 제대로 준비하지 못한 채 발병하게 되면 들어가는 치료비의 부담도 생각해보아야 하기 때문입니다. 이 때 정확한 판단을 위해 피보험자의 가족력이나 개인적 병력을 바탕으로 하면 좋습니다.

 

따라서 한두 가지 변수만 고려할 것이 아니라, 나이에 따라 내야 하는 보험료와 내가 우선적으로 보장받아야 하는 질병 등을 놓고 종합적으로 판단하여 갱신형과 비갱신형을 맞춤형으로 조합하는 것이 중요합니다. 조금 복잡할 수 있으나 보험 전문가 상담을 통해 이러한 문제를 해결하실 수 있습니다.

 

준법감시인확인필 제20-1-2363호 (고객서비스파트,'20.06.22)

 

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