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지금 내 지갑 속 현금은 얼마인가요? 천 원권, 만 원권, 오만 원권이 얼마나 있는지 알고 계신가요? 자신의 통장 잔액이 얼마인지, 이번 달 카드 사용 금액이 얼마인지 정확하게 아는 분은 많지 않을 거예요. 이렇듯 돈을 많이 갖고 싶지만 현재 나에게 있는 돈이 얼마나 있는지 모르는 것이 현실입니다. 


카드사용에 익숙해져 있어서 내가 쓸 수 있는 돈이 진짜 내 돈인지, 신용카드 한도인지 모르는 삶을 살고 있진 않은지 자신을 한 번쯤 돌아보는 것은 어떨까요?


[홍승희의 스마트한 재무설계] 2편, 지금부터 시작합니다!



돈을 대하는 나의 태도 점검하기


내 인생에 돈이 얼마나 필요할지, 얼마나 있으면 원하는 삶을 살 수 있는지에 대한 고민을 하기 전에 우선 내가 돈을 대하는 태도가 어떤지부터 점검해 볼 필요가 있습니다.


한 달 중에 가장 기다려지는 날은 월급날이 아닐까 싶은데요. 직장을 다니든, 알바를 하든, 어떤 일을 하든 한 달 동안 투자한 대가를 받는 날이 가장 기다려지죠. 그런데 혹시 월급이 로그인하자마자 바로 로그아웃하고 있진 않으신가요?


이달에 돈을 좀 더 쓰더라도, 이달에 저축을 못 하더라도 그냥 마음이 좀 불편할 뿐, 인생에 큰 문제가 생기지 않는 이유는 바로 꼬박꼬박 통장에 찍히는 월급 덕이겠죠. 마이너스 통장도 월급이 들어와서 플러스로 만들어 주고, 이달에 밀린 적금도 새로 채워진 통장에서 이체될 테니까요.


이렇게 소중한 나의 소득, 잘 관리해야겠지요? 이것이 진정 부자가 되는 첫걸음일 것입니다.


Q. 한 달에 1만 원 덜 쓰는 것과

1% 더 높은 금리의 상품을 찾는 것 중 어느 쪽이 더 쉬울까?


아마 1만 원씩 적게 쓰는 것이 더 쉽다고 답하는 분이 많을 것입니다. 

그럼 어느 쪽이 더 가정 재무상태에 도움이 될까요? 놀랍게도 1만 원 적게 쓰는 쪽입니다.



한 달에 1만 원씩 지출을 줄이면 연 12만 원을 모을 수 있습니다. 이 금액은 만약 월 50만 원씩 저축한다면 무려 월 3.75%짜리 적금에 1년간 넣어야 얻을 수 있는 이자입니다. 


요즘 은행 금리 많이 받아봐야 1.5% 수준이죠. 만약 월 50만 원씩 1.5% 적금 상품에 1년간 저축한다면 이자를 얼마나 받을 수 있을까요? 세후(이자소득세 15.4% 제외)로 약 4만 1천 원 정도가 됩니다. 1% 높은 금리를 찾아 2.5% 상품에 넣어볼까요? 그럼 이자는 약 6만 8천 원 정도 받게 되죠. 


1% 금리 차이가 주는 혜택은 연 2만 7천 원가량의 이자 수익입니다. 한 달에 1만 원을 줄여 썼을 때 12만 원을 얻을 수 있는 것과 비교하면 섭섭하기 그지없는 이자입니다.


그런데도 아직도 많은 분은 높은 금리의 상품을 찾고 싶어 합니다. 불리기 전에 잘 벌고 잘 쓰고 잘 모아야 하는데 말이죠. 


그렇다고 저축하지 않고, 무조건 아껴 쓰라는 얘기는 아닙니다. 목돈을 만들어야 원하는 투자처가 나왔을 때 기회를 얻을 수 있겠죠. 단돈 10만 원이라도 저축하는 습관으로 1년에 120만 원의 목돈을 만들어 보세요. 그리고 이 돈으로 가족여행을 떠나거나 멋진 옷을 한 번 구입하거나, 미래를 위한 장기 통장으로 옮겨서 저축하면 어떨까요? 생각만 해도 기분 좋아지지 않나요?



돈을 사랑하는 습관 ① 소득과 지출 확인하기

한 달 동안 내가 사용할 수 있는 소득을 확인해봅니다. 실제 내 통장에 찍힌 소득에서 고정지출을 제외한 가처분 소득을 말이죠. 이건 신용카드 한도액과는 다른 것입니다.



한 통장에서 이것저것 이체되는 것들이 많아서 구분이 힘드시다고요? 그렇다면 효율적으로 통장을 관리하는 방법부터 배워 보시죠. 


월급이 들어오는 통장에서 매월 고정지출을 이체하고, 저축과 투자를 할 금액은 투자통장으로 이체합니다. 그리고 생활비, 용돈 등 변동지출금액은 변동지출 통장으로 이체하여 체크카드를 활용하도록 합니다. 이렇게 시스템을 구축하면 통장이 알아서 일하게 됩니다. 누수된 자금을 찾아내기도 하고, 지출이 과했다는 사인을 보내주기도 하죠.



이렇게 통장을 나누어 분산하려니, 얼마씩 넣어야 할지 모르겠다면 가장 쉬운 방법을 소개해 드리겠습니다. 


카드명세서와 통장 이체내역을 한 달 단위로 인쇄해서 보는 방법입니다. 카드내역 중에 주거 관련 비용, 식대, 문화생활비, 교통통신비, 개인 용돈 등으로 얼마나 쓰고 있는지를 구분하고 이 항목이 고정지출인지 변동지출인지 체크합니다. 그다음 월 저축이 어떤 상품에 얼마씩 이체되는지 확인하고 가장 놓치기 쉬운 연 단위 지출은 어떤 항목이 있는지 적어봅니다. 그러면 매월 들어오는 월급과 저축+지출의 합계액의 차이를 보고 누수 자금이 있는지, 마이너스 생활을 하고 있는지 파악할 수 있습니다.



돈을 사랑하는 습관 ② 불필요한 지출 통제하기



측정하면 관리할 수 있고 개선점을 찾을 수 있다고 했었지요. 그럼 이제부터는 나에게 비효율적인 지출이 무엇인지를 체크해봅시다. ‘택시를 2번 덜 탄다면?’, ‘편의점을 일주일에 2번만 줄인다면?’, ‘외식을 한 달에 한 번 줄여서 요즘 유행하는 ‘냉장고 털기’를 해본다면?’ 하고 상상해보는 겁니다.


이렇게 반영한 예산을 지키려면 어떻게 해야 할까요? 자연스럽게 나의 지출을 통제할 수 있도록 지출통장에 한 달 예산을 이체하고 체크카드를 활용하는 것입니다. 통장 잔액이라는 잔소리꾼을 두는 것이죠.


사람은 누구나 자기 과신을 하게 됩니다. ‘나는 마음먹으면 언제든 지출을 줄일 수 있어.’ 라고 말이죠.

그러나 지금 지갑에 얼마의 현금이 들어있고, 통장 잔액이 얼마인지 아시는 분들이라면 이게 얼마나 힘든 일인지 알고 계실 겁니다. 너무 무리하지 마시고, 한 달에 5%씩만 지출액을 줄여보세요. 하나씩 쉬운 것부터 해 나가다 보면 행복한 부자에 한 걸음 더 다가가 있으실 겁니다.

돈을 사랑하는 첫 번째 습관, ‘내 돈이 어디서 와서 어디로 가는지 파악하라’도 잊지 마세요.



[홍승희의 스마트한 재무설계] 다음 편에서 다시 인사드리겠습니다!





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<< 에피소드 >>
열심히 일한 나에 대한 선물을 주고 싶다. 여행을 떠나자. 

자녀가 2명인 4인 가족이 여행을 떠나려고 계획 중이다.
4월 중에 5일간 동남아로 가기로 하고 항공권과 숙박을 알아본다. 

이런저런 조건을 따지다가 결론을 내리지 못하고,
날짜가 지날수록 저렴했던 표들이 사라지기 시작한다. 

결국, 원래 생각했던 예산으로는 원하는 숙소를 잡을 수 없다.
예산을 100만 원을 더 쓰면 이달 연금과 아이들 교육자금 저축을 건너뛰어야 한다.
다시 고민이다. 즐거웠던 여행계획이 점점 스트레스로 변하고 있다.


이런 경험 한 번쯤 있으시죠? 이럴 때 마음 한쪽에는 “아휴~ 돈이 조금만 여유 있었으면…”, “친구네는 남편 월급이 많아서 시간만 맞으면 당장 내일이라도 떠나던데…” 하는 원망과 아쉬움이 들기도 합니다. 예산에 대한 제약이 없다면 여행을 계획하는 것이 진정 행복한 시간이 되었겠지요. 


그렇다면 돈이 얼마나 있으면 행복할까요? 30억, 100억? 아마 한계가 없을 것 같습니다. 저는 현실적으로 많은 분이 행복한 부자가 되었으면 좋겠습니다. 100억 자산가가 아니라 내 인생에서 어느 시점에 얼만큼의 돈이 필요한지 알고 그 순간에 주저 없는 선택을 할 수 있는 사람 말이죠. 


그런데 한순간에 그렇게 돈을 만들어 낼 수는 없습니다. 돈을 벌지 않으면 쓸 수가 없고, 잘 쓰지 않는다면 모으기 어렵습니다. 그리고 모인 돈이 있어야 불리는 것도 가능하겠죠. 그래서 잘 벌고, 잘 쓰고, 잘 모으고, 잘 불리는 것이 매우 중요합니다. 그렇게 돈을 관리하는 여러 방법 중에 누구에게나 적용할 수 있고 실천할 수 있는 가장 좋은 방법은 무엇일까요? 


[홍승희의 스마트한 재무설계] 이번 호부터 하나씩 안내해 드리려고 합니다.



돈은 어디서 왔다 어디로 흘러가는가



자, 올해 연말정산은 잘하셨죠? 연말정산 원천징수영수증은 받아보셨나요? 작년 한 해의 소득이 나와 있었을 텐데요. 그 돈이 다 어디로 갔을까요? 열심히 일해서 돈을 벌고는 있지만, 이 돈이 내 목표를 이루기 위해 잘 쌓이고 있는지 확인해야 합니다. 열심히 일하면서 돈은 벌지만 “왜 이렇게 돈이 안 모이지?”하는 분들의 경우 특히 내 돈이 어떻게 흘러가는지 관심을 가져야 합니다. 


공돈과 열심히 일해서 번 돈은 그 가치가 같을까요? 공돈은 아무래도 편하게 쓸 수 있는 돈이라면, 내가 열심히 일해서 번 돈이라면 함부로 써지지 않을 것입니다. 그러면 연말정산 환급금은 공돈일까요? 원래 내 것이었어야 하는 소득일까요? 연말정산은 국가에서 매월 월급에서 간이세액표에 따른 세율만큼 세금을 떼어갔다가 연말에 원래 내가 내야 하는 세금과 비교해서 더 많이 떼어갔다면 돌려주는 것이고 덜 떼었다면 추가로 세금을 부과하는 것입니다. 13월의 보너스가 아니라 원래 내 통장에 있었어야 하는 돈이라는 의미입니다. 


돈이 어디서 왔다가 어디로 가는지 알아야 하고, 추가로 돈 들이지 않고도 돈을 벌 수 있는 연말정산을 100% 활용하는 것도 번 돈을 잘 모으는 중요한 방법입니다. 



돈을 잘 쓰는 방법 - 소비의 행복이 오래 가려면?



우리는 돈을 쓰면서 행복함을 느낍니다. 그런데 이 행복이 조금 더 오래가려면 그 소비를 통한 가치가 오래갈 수 있어야 하겠지요. 


최근에 신입사원들에게 첫 월급을 타면 무엇을 하고 싶은지 물었습니다. 많은 친구가 부모님 용돈을 드리고 자신을 위한 투자로 백이나 시계 구두 등을 사고 싶다고 했습니다. 만약 100만 원짜리 백을 사고 싶다면 요즘은 신용카드만 있으면 당장 살 수 있습니다. 그럼 행복해지겠죠? 그런데 이렇게 빚으로 만든 행복이 얼마나 오래갈까요? 


이보다는 목표 금액을 정해 놓고 차근차근 모아 수중에 있는 돈으로 가방을 샀을 때 더 행복을 느낄 수 있을 겁니다. 돈을 모으는 동안에도 기분이 좋고 돈을 썼을 때도 성취감이 생겨 행복해지는 것이죠. 



돈의 흐름을 파악하라 ① 우리집 재무 상태표 작성하기



인생 전체를 놓고 봤을 때도 이와 같습니다. 내 인생에 얼마나 돈이 필요할지 목표를 구체적으로 세워보는 것입니다. 그리고 그 목표를 달성하기 위해 현재 어디까지 와있는지를 확인하는 것이죠. 가정경제 재무상태표를 만들어 보세요. 위의 표를 한번 보실까요? 우리 가정의 순 자산을 확인하고, 주기적으로 점검하면서 순 자산이 늘고 있는지 체크해 나가는 것입니다. 



돈의 흐름을 파악하라 ② 예산수립 후 지출관리하기



그리고 목표를 달성하기 위해서 소득자원을 잘 활용하는 방법을 갖추는 것입니다. 지출내역을 파악하여 예산을 세우고, 지출을 관리하는 게 필요합니다. 


피터 드러커가 '측정할 수 없으면 관리할 수 없고, 관리할 수 없으면 개선할 수 없다'고 했지요. 돈이 어디서 와서 어디로 가는지 가계부 작성을 통해 지출을 기록해보세요. 직접 쓰는 수기 가계부도 좋지만, 가계부 앱도 쓰기 쉽고 자동으로 카드결제 내역을 반영해주기 때문에 바쁜 현대인에게 딱입니다.



이렇게 관리하고 난 이후에 앞으로 어떻게 투자를 해나가야 할지 고민해야겠지요.

지금까지 말씀드린 방법이 바로 돈을 관리하는 재무설계 프로세스입니다. 이런 프로세스를 어렵지 않게 하나씩 해나간다면 돈을 어렵거나 불편하거나 맹목적인 도구가 아니라 가치 있는 삶을 위한 필수조건으로 받아들이고 사랑하게 될 것입니다. 


우리는 늘 현재의 행복을 위해 소비하고 싶지만, 불확실한 미래를 위해 현재의 행복을 포기해야 하는 순간들이 있습니다. 오늘과 미래의 균형 있는 행복을 위한 돈 관리. 그것도 돈을 사랑하는 습관을 길러야 가능할 것입니다. 


[홍승희의 스마트한 재무설계] 다음 편에선 돈을 사랑하는 습관에 대해 함께 알아보겠습니다. :)







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지난 4월 8일 진행된 <삼성화재 예비부모 클래스> 기억하시죠? 오늘은 이날 행사의 하이라이트였던 <리툴코리아> 홍승희 책임 연구원의 ‘신혼부부 재테크 전략’ 강의를 함께 살펴보도록 하겠습니다.



▶ <리툴코리아> 홍승희 책임 연구원 – ‘신혼부부 재테크 전략’

 


신혼부부 시기에 돈에 관심을 갖고 미래를 대비하는 계획을 세워야 하는 이유는 무엇일까요? 100세 시대에 신혼부부가 함께 하는 기간은 적어도 60~70년이 될 텐데요. 보통 30대 전후부터 소득을 창출해 60대 전후에 노후를 맞이하게 됩니다. 문제는 돈을 60세까지 벌지만 돈을 쓰는 기간은 100세까지, 즉 돈 버는 기간보다 쓰는 기간이 훨씬 길다는 것입니다. 




그럼 신혼부부는 재테크 전략을 어떻게 세워야 할까요? 홍승희 책임 연구원은 행복한 부자가 되는 방법으로 ‘잘 벌고, 잘 쓰고, 잘 모으고, 잘 불리기’를 강조했습니다. 돈을 잘 벌면 잘 쓸 수 있고 그래야 잘 모으고 불릴 수 있다는 것이죠. 이를 위해 신혼부부가 가장 먼저 실천해야 할 것은 서로의 소득을 오픈하고 한 바구니로 합치는 것입니다. 




소득을 통합한 뒤에는 저축, 고정지출, 변동지출, 비상자금 등 목적에 따라 통장을 분산해서 관리하세요. 


고정지출은 대출이자, 보장성 보험료, 관리비, 가스비, 통신비 등 매월 고정적으로 나가는 비용이고, 변동지출은 식비, 의복비, 문화생활비, 용돈 등 자의적으로 조율할 수 있는 비용입니다. 변동지출 범위를 정해놓고 이 범위 안에서 체크카드를 이용하면 과다지출을 피할 수 있겠죠? 그리고 매월 소득의 일정 부분을 비상자금 통장에 넣어두면 경조사비나 여행자금 등 다양하게 활용할 수 있을 거예요. 변동지출 통장에서 남은 금액이 있을 때도 비상자금 통장으로 보내주면 됩니다.


이러한 관리를 효율적으로 하기 위해서는 ‘가계부’를 작성하는 것이 좋다고 해요. 손으로 작성하는 것이 어렵게 느껴진다면 스마트폰 가계부 어플을 추천합니다. 부부가 동일한 아이디로 사용하면 각자 지출한 내역을 실시간으로 반영할 수 있어 편리해요. 가계부를 통해 우리 부부가 돈을 얼마나 쓰고 있는지, 앞으로 어떤 방향으로 개선해야 하는지 파악할 수 있답니다.




돈을 모으기 위해서는 잘 지켜야 하는데 이때 가장 중요한 건 무조건 늘리기보다는 안정적으로 지키면서 늘려나가는 것입니다. 아무리 돈을 많이 벌어도 갑작스런 변수가 생기면 휘청거릴 수 있으므로 항상 대비가 필요해요. 지출을 관리할 때 대출 상환을 최우선으로 하되, 일부 금액은 저축을 함으로써 양쪽의 균형을 맞춰야 합니다. 이렇게 해서 돈이 어느 정도 쌓이면 저축을 늘릴 수 있고 목돈이 모이면 투자를 할 수 있습니다.




앞에서 갑작스런 변수에 대한 대비가 필요하다고 했지요. 일생 동안 일어날 수 있는 리스크를 알고 필요한 보장을 준비한다면 위기가 왔을 때 큰 지출을 줄일 수 있어요. 


몸이 아플 때 병원비 부담을 덜어주는 ‘실손의료보험’, 은퇴 후 노후 생활을 꾸려나갈 수 있도록 뒷받침해주는 ‘연금보험’, 자녀가 건강하게 자랄 수 있도록 지켜주는 ‘자녀보험’ 등 각 시기별 필요한 내용을 꼼꼼히 살펴보고 미래를 설계해야 합니다.


결혼을 통해 1+1이 된 신혼부부. 더하기의 답은 1이 될 수도, 2가 될 수도, 아니면 -1이 될 수도 있습니다. 함께 자산관리를 위해 노력한다면 무한대가 될 수도 있겠죠! 현재의 행복이 미래에도 이어질 수 있도록 지금부터 차근차근 실행해보는 것이 어떨까요?



▶ <리툴코리아> 홍승희 책임 연구원 – 미니 인터뷰  



Q1. 신혼부부가 재테크를 할 때 가장 중점으로 두어야 할 것은 무엇일까요?


결혼해서 아이를 낳기 전까진 돈을 모으기도, 쓰기도 쉬운 시기예요. 결혼이란 큰 행사를 치르면서 거액을 써봤기 때문에 지출에 대한 현실감각이 무뎌진 상태인데다, 애 낳기 전 인생을 즐기자는 마음으로 여행도 많이 다닐 때죠. 


강의에서도 말씀드렸지만 신혼부부에게 가장 필요한 건 서로의 소득을 오픈하고 가계부를 작성하는 것, 이 두 가지에요. 그다음 두 사람이 목표를 공유하고 구체화해 같이 실천해나가는 것이 중요합니다.



Q2. 임신과 출산 비용에 대한 계획은 어떻게 세우면 좋을까요?


요즘은 맞벌이 부부가 많은데 육아휴직으로 인한 소득 공백기가 얼마나 발생할 것인가를 진지하게 계획하고 미리 준비하는 것이 좋습니다. 아내가 육아휴직을 얼마나 할지, 육아를 어디에 맡길 것인지 등에 따라 비용 계획이 달라지겠죠. 


금융상품을 잘 활용하는 것도 중요합니다. 예를 들어, 삼성화재 ‘임신질환 실손 입원의료비’ 특약에 가입해 임신•출산 과정에서 지출되는 병원비를 지원받는다면 비용절감에 큰 도움이 되겠죠. 



Q3. 신혼부부가 알아두면 좋을 세테크 상식을 알려주세요.


연말정산 혜택을 받을 수 있는 주택청약종합저축(연봉 7천만 원 이하 무주택자인 경우 연간 240만 원까지 납부금액의 40% 공제), 연금(400만원까지 납부금액의 100% 공제), 보장성 보험(100만 원씩 공제) 3가지를 잘 챙기는 것이 좋아요. 맞벌이 부부의 경우 보험계약자와 피보험자가 다를 경우 세액공제를 받을 수 없다는 것도 잊지 마세요.



현장스케치 1편을 아직 안 보셨다면 아래 링크를 클릭하세요! 생생한 현장 분위기는 물론 류지원 산부인과 원장의 ‘신혼부부를 위한 임신준비 A to Z’ 강의도 보실 수 있답니다.

<삼성화재 예비부모 클래스> ① 생생한 현장스케치 보러 가기 (클릭)






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처음 해보는 일이 많아 모든 것이 어려운 신혼부부. 특히 임신은 건강 관리, 검진 정보, 국가 지원 정책 등 알아야 할 것이 너무나 많습니다. 게다가 결혼 준비과정에서 지출을 많이 한 상태이기 때문에 출산과 육아를 준비하려면 재무 관리도 정말 중요하겠죠.


이런 신혼부부들에게 재테크 전략과 임신 준비 정보를 한꺼번에 알려주는 클래스가 있다는 사실, 알고 계셨나요? 바로 <삼성화재 예비부모 클래스>입니다.

 


<삼성화재 예비부모 클래스>는 신혼부부들의 건강하고 행복한 임신을 응원하기 위해 기획되었습니다. 오는 4월 8일 토요일 오후 2시 코엑스 컨퍼런스룸 402호에서 진행된다고 하니, 참가 신청하셔서 유익한 시간을 가져보면 어떨까요?


이번 행사는 임신 준비에 대한 궁금증을 말끔하게 해결해 줄 알찬 강의와 이벤트로 꽉 차 있어요. 류지원 미래아이산부인과 원장의 ‘신혼부부를 위한 임신준비 A to Z’, 홍승희 <리툴 코리아> 책임 연구원의 ‘신혼부부 맞춤형 재테크 전략’ 강의를 들으실 수 있습니다. 또 강남구 건강가정지원센터에서 ‘신혼부부에게 도움이 되는 임신/출산 지원정책’을 소개해드립니다.




 이 밖에 경품 추첨 이벤트와 참석자 전원에게 드리는 부모준비상자도 준비되어 있습니다. 부모준비상자에는 원포 임신테스트기, 원포 배란테스트기, 솔가 엽산, 하이웰 멀티비타민, 예지미인 좌훈찜질패드 등 임신을 준비하는 예비부모에게 꼭 필요한 물품들이 제공됩니다. 


<삼성화재 예비부모 클래스> 참가 신청은 삼성화재 이벤트 페이지에서 확인하실 수 있는데요. 신청 기간이 얼마 남지 않았으니 서둘러 신청해주세요! :)


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해당 이벤트는 모바일로만 참여 가능합니다.



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