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신혼부부 “결혼을 앞두고 있는데요, 

예비남편과 아직 경제 상황을 오픈하지 않은 상황이에요”


사회초년생 “취업했으니 이제 친구들한테 취업 턱 쏘고, 

지금까지 고생한 부모님께 금일봉 드리고, 나를 위해 멋진 가방을 사고 싶어요.”


☞ “그래도 괜찮겠죠?


2030은 ‘첫 경험의 세대’라 할 수 있습니다. 의무교육 기간에서 막 벗어나 다양한 것들을 처음으로 경험하며 성장하는 시기니까요. 


이 무렵의 첫 경험 중 가장 중요한 건 바로 결혼 및 경제생활일 것입니다. 만약 가정경제에 대한 개념이 뚜렷하게 잡히지 않았다면 첫 단추부터 잘못 꿸 가능성이 높겠죠. 인생의 긴 항로를 잘 헤쳐나가려면, 2030에 특화된 재무설계 전략부터 시작해보는 건 어떨까요?



▶2030 재무설계 전략, 어떻게 세워야 할까? 


2030세대는 처음으로 노동을 통한 소득을 얻기도 하고, 결혼을 통해 배우자와 인생의 그림을 함께 그리며 자녀를 출산하고 양육하는 시기로, 가정생활과 인생 전체의 첫 단추를 끼우는 시기입니다. 


돈에 대한 가치관이 명확하지 않은 사회 초년생은 처음으로 직접 번 소득을 함부로 낭비하기 쉽습니다. 친구들에게 술을 사는 건 애교고, 심할 경우 명품 중독에 빠지거나 한탕주의를 노리고 위험한 투자에 빠질 수도 있습니다. 이때부터 나의 소득을 어떻게 관리해 나갈지, 인생의 큰 그림을 그리며 준비해야 하는데 말이죠.


막 결혼한 신혼부부 역시 주의해야 합니다. 함께 사는 생활에 대한 적응 못지않게 소득, 지출, 저축, 투자 등 서로의 경제생활을 파악하는 것도 필요합니다. 돈을 모으기도, 쓰기도 가장 쉬운 시기다 보니 1 더하기 1이 2가 아닌 마이너스가 될 수도 있기 때문입니다. 따라서 신혼 초부터 돈에 관심을 가지며 모으고, 쓰고, 버는 방법을 익혀야 합니다.


신혼기에는 자녀 출산비 및 양육비 준비, 내 집 마련 자금 준비, 위험 대비 등 중요한 인생의 목표들이 생겨납니다. 이러한 목표를 달성하기 위해 가정의 합리적인 소비생활을 기초로 저축이나 투자를 계획하고 실천하는 습관을 들이는 것이 필요하겠죠. 관련 금융제도, 금융상품, 금융지식, 정부정책 등에 관심을 가져야 하는 이유입니다.



1. 재무목표 설정하기

 


스마트한 재무목표를 수립하기 위해서는 이루고자 하는 목표들을 좀 더 구체적으로 떠올려야 합니다. 


예를 들어 볼까요? 돈을 모아 집부터 구입하겠다는 목표를 세운 부부들이 많습니다. 하지만 무턱대고 내 집 마련 목표만 세운 후 필요한 돈이 얼마인지, 언제까지 마련해야 하는지에 대한 단계별 계획을 세우지 않는다면 목표를 달성하기 어렵습니다. 어디에, 어떤 집에 왜 살고 싶고, 그러기 위해 얼마가 필요하고, 그 돈을 모으기 위해 지금 버는 돈을 어떻게 운영하면 좋을지 등을 추가 설계하는 게 필요합니다. 이는 주택구입비뿐만 아니라 자녀교육자금과 은퇴자금을 모을 때도 적용되는 원리입니다. 


그런데 재무목표들은 시기마다 하나씩 생길 때도 있지만 겹칠 때가 훨씬 많습니다. 특히 2030세대의 경우 결혼, 출산, 내 집 마련, 대출 등 인생의 첫 경험들을 연속해서 겪으며 출산 및 양육비, 향후 자녀 교육 및 주택 확장 비용 등 돈 쓸 일이 계속 늘어납니다. 


특히 맞벌이라면 아내의 출산과 육아 휴직으로 인한 소득의 변동이 생기게 되고, 육아계획에 따라 그 기간은 최소 3개월부터 최대 2년이 될 수도 있습니다. 외벌이라 하더라도 출산과 동시에 육아비용이 추가 지출되기 때문에 배우자와 아이 양육에 대한 구체적인 계획을 짜는 것은 필수입니다. 


만약 장기간에 걸친 계획을 세운다면 당장 써야 할 돈들을 최대한 아끼며 슬슬 은퇴준비에 들어가는 게 좋습니다. 이럴 때는 이루고 싶은 재무목표들을 구체적으로 적어본 후, 그중 가장 시급하고 중요한 것부터 차례로 우선순위를 매겨봅니다.



2. 재무상태 파악하기

 


신혼부부라면 결혼이라는 큰 행사를 치르면서 이미 거액을 써봤기 때문에 지출에 대한 현실감각이 무뎌진 상태입니다. 또한, 아이가 생기기 전까진 즐겁게 살자는 마음으로 여행도 많이 다니다 보니, 자칫 방심하면 소비에 대한 통제가 무너지기 쉽습니다. 그래서 부부의 재무상황을 서로 오픈하고 이해하기 위한 ‘통장결혼’이 매우 중요합니다. 서로의 소득과 지출 등 재무상황을 공개하지 않는다면 어딘가에서 돈이 새기 마련이니까요. 당장은 문제없는 액수더라도 언젠가 큰 문제로 커질 수 있으니 방심해선 곤란합니다.


이런 얘기를 하면 많은 분이 지레 겁을 먹을 수도 있지만, 인생에서의 정리는 아주 중요합니다. 흔히 주부들이 냉장고에 많은 음식이 있지만, 먹을 게 없어 마트에 가야 한다고 하지요? 그런데 혹시 통장이 몇 개나 있는지, 급여 통장과 지출 통장이 어떻게 쓰이고 있는지 알고 계신가요? 이걸 알고 있어야 목표를 달성할 수 있는 가이드를 잡을 수 있습니다.


다음은 재무목표를 정하고 자신이 현재 가지고 있는 자산은 무엇이며, 목표 달성을 위해 활용할 수 있는 자산은 어떤 것들이 있는지를 알아봐야 합니다. 그리고 앞으로 목표를 이루기 위해 모을 수 있는 소득 흐름을 파악하기 위해 소득과 지출을 꼼꼼히 따져봐야 합니다. 여기서 한 가지 팁, 재무상태표*와 현금흐름표**를 작성해보면 자신의 재무상태를 한눈에 파악할 수 있습니다.


*재무상태표: 특정 시점에서의 재무상태를 나타내는 재무제표

**현금흐름표: 현금가용능력을 나타내는 재무제표



재무상태를 파악할 땐 이런 수치들을 기준으로 확인해보면 좋습니다.


우선 비상자금, 유동성 비율입니다. 이는 가계에 갑작스러운 재무적 문제가 발생했을 때 얼마나 대처할 수 있는가를 나타내 주는 지표입니다. 비상 시를 대비해 최소 2~3개월의 지출을 감당할 만큼의 유동자산을 확보하는 것이 중요합니다.


다음은 총부채 비율입니다. 총부채를 총자산으로 나눈 게 총부채 비율인데요. 통상 이 비율이 40%를 넘지 않는 것이 바람직하다고 합니다. 


저축률 또한 중요합니다. 총저축액을 총소득으로 나누어 정하는 저축률은 2030 세대가 4050, 5060 세대보다 더욱 높은 게 정상입니다.


마지막으로, 갑작스러운 위험에 대비하기 위한 위험대비 지수가 있습니다. 보장보험료를 총 소득으로 나눈 게 바로 위험대비 지수입니다. 보장보험료는 총소득의 8~10% 수준을 기준으로 하되, 위험을 대비한 충분한 보장이 이뤄지고 있는지, 혹시 중복보장 받는 부분은 없는지를 확인해야겠습니다. 



3. 실행 가능한 구체적인 계획 세우기

 


가계의 재무상태를 꼼꼼히 따져보았다면 이제 실행하는 일만 남았습니다. 재무목표를 달성할 수 있도록 실행 가능한 구체적인 계획을 세우고, 필요자금 달성을 위한 투자계획과 포트폴리오를 구성해야 합니다. 개인의 투자성향과 재무목표의 기간 및 중요도에 따라 선택의 기준이 달라질 수 있습니다. 


가령, 1년 뒤 전세금이 올라갈 것을 대비한 목적의 자금이라면 1%의 원금손실도 양보할 수 없습니다. 이땐 최대한 안정적인 상품을 찾아야 합니다. 하지만 30년 뒤 필요한 은퇴자금이라면 개인의 투자성향이 금융상품을 선택하는 가장 중요한 기준이 됩니다. 원금손실 가능성이 있더라도 높은 수익을 낼 확률이 있는 상품을 원한다면 공격적인 상품을 선택할 수 있고, 수익률이 높진 않더라도 꾸준히 돈을 모으는 게 중요하다고 생각한다면 안정적인 상품을 선택하는 것이 맞습니다.

 


세 투자자 중 누가 총 수익률이 가장 높을까요? 답은 세 투자자 모두 총 수익률이 같다는 것입니다. 더욱 놀라운 사실은 위 3명의 투자자의 연평균 수익률은 연 4.83%라는 것입니다. 

 


아무리 20%의 수익을 낸 성과가 있다 하더라도, 한 번이라도 손실을 본다면 전체 수익률은 연 5%에 못 미친다는 것이 포인트입니다. 투자할 때 수익도 중요하지만 위험관리 역시 얼마나 중요한지 아시겠지요? 


금융상품 투자로 20%의 손실이 날 경우, 그 투자자가 20대인지 40대인지에 따라 의미가 다를 것입니다. 20대는 손실을 만회할 기회를 비교적 얻기 쉬우며, 손실에서 얻은 값진 교훈을 살려 수익과 위험을 함께 고려하는 성숙한 투자자가 될 수도 있으니까요. 



▶2030세대의 재무설계 원칙

 


1) 선저축, 후지출 습관을 기르자. 

인생의 첫 경험을 하는 시기이다. 신혼 초, 사회초년생 때 생각보다 많은 지출 때문에 몇 달 치 월급을 카드값으로 저당 잡힐 수 있다.


2) 신혼부부는 통장결혼을 시키자.

바구니를 하나로 합쳐서 새는 구멍을 최소화시키는 전략이 필요하다.


3) 위험을 대비한 보장을 제대로 갖추자.

생각해보라. 브레이크가 준비되지 않은 차를 타고 싶은가? 인생에서 어려울 때 더 어려워지지 않도록 해주는 안전장치인 보장을 점검해라.


4) 인생의 목표를 위한 저축과 투자를 무조건 시작하자.

기간과 목적에 따라 자금 마련 계획이 달라질 수 있다. 단기 목적자금은 안전한 상품으로, 중기목적자금은 중위험의 수익을 낼 수 있는 상품으로, 장기목적자금은 고위험에서부터 저위험 상품까지 적정 포트폴리오를 실행해라.


5) 금융제도, 금융상품, 금융지식, 정부정책 등에 관심을 갖자.

2030세대가 직면한 실업률, 집값, 결혼비용 등의 각종 어려움에 사회적인 관심이 증가하고 있다. 청년층을 위한, 신혼부부를 위한 각종 제도를 공부하자.



돈에 대한 가치관을 정하고, 다양한 금융상품에 투자하며, 목돈을 만들기 시작하는 2030 세대. 모든 것이 처음이라 낯설지만, 그만큼 무한한 가능성이 눈앞에 펼쳐져 있다고 생각할 수 있지 않을까요? 


위에 제시한 원칙들이 2030 세대에게 ‘재무설계 성공’이란 첫 경험을 안겨주길 바랍니다 :)







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세상 만물에 푸르름이 더해지는 5월, 어린이날이 코앞으로 다가왔습니다. 자녀가 하고 싶었던 것, 갖고 싶었던 것에 더욱 특별히 관심을 두고 챙겨주는 날이기도 한데요. 부모는 물론 할머니, 할아버지가 용돈을 주기도 하죠. 그런데 용돈 주기 전, 돈을 어떻게 관리하고 사용해야 할지 지도해주셨나요?


많은 사람의 1순위 공통 관심사는 바로 ‘돈’일 겁니다. 그런데 우리는 돈에 대해 학교에서 배워본 적이 없지요. 돈을 관리하는 방법, 돈을 쓰는 방법, 주식 투자하는 방법, 목돈을 만드는 방법, 돈을 대하는 태도를 초·중·고교 12년 동안 배워왔다면 지금 우리의 고민이 많이 줄어들었을 것입니다. 


20대 사회 초년생일 때도, 3~40대 자녀를 양육할 때도, 50대 이후 제2의 인생을 계획하고 그 이후 노후 생활을 보낼 때도 말이죠.


“물고기를 주지 말고 물고기 낚는 법을 가르쳐라” 유대인의 경제 교육법 중 하나입니다. 워런 버핏, 빌 가체트, 조지 소로스, 마크 저커버그 등 성공한 투자가나 사업가 중에는 유대인이 많습니다. 미국 인구에서 유대인의 비중은 2%에 불과하지만, 이들은 미국 국민 총소득의 15%에 달하는 돈을 벌어들이고 있습니다. 포춘지가 선정한 100대 기업의 소유주와 최고경영자의 약 40%가 유대인입니다. 전 세계에 1,500만 명인 민족이 세계의 돈 흐름을 좌지우지한다는 것입니다. 어떻게 그들은 이런 막강한 힘을 기를 수 있었을까요?


유대인들은 13세 때 ‘바르미쓰바’라는 성인식을 치릅니다. 이때 많은 친척이 모여 축의금을 전달하는데, 이때 받는 돈이 한화로 5천만 원에서 7천만 원 정도로 작지 않은 규모라고 합니다. 유대인들은 이 자금을 자녀가 직접 투자하도록 하여 이익을 보기도, 손실을 보기도 하면서 경제 경험을 쌓도록 합니다. 자연스레 성년이 될 때까지 약 7년간 돈에 대한 공부를 스스로 할 수 있도록 만들어 주는 것이지요. 우리나라 같으면 이 돈을 부모가 관리하거나 자녀를 위해 필요한 물건을 구입하는데 썼을 것인데 말이에요.





“돈을 제대로 관리하는 법을 배웠더라면…”


살면서 이런 후회를 해보지 않으셨나요? “돈의 생리를 알았다면...”, “첫 월급 받았을 때 친구들한테 술사고, 나를 위한 투자를 하는 게 최우선이 아니었다는 사실을 알았다면...”, “부자들의 돈을 다루는 사고방식을 알았다면...” 초·중·고·대학교까지 이렇게 긴 시간 동안 교육을 받았는데, 왜 누구도 돈에 대해서는 제대로 공부를 가르쳐주지 않았을까요?


우리 아이들은 이런 후회를 하지 않았으면 좋겠습니다. 용돈관리를 통해 소비습관과 자산관리 능력을 길러보도록 하는 것은 어떨까요? 이번 호에서는 용돈의 힘에 대해 말씀을 드려볼까 합니다.



▶ 용돈의 힘: 돈을 벌고, 쓰고, 모으는 힘을 기른다.

“자녀의 용돈 얼마나 주고 계시나요?”

아마 경제력, 가치관에 따라 용돈을 주는 기준도 금액도 주기도 다를 것입니다. 매주 정해진 날에 주는 경우도 있고, 용돈을 벌 수 있는 일을 했을 때 주기도 합니다. 물론 용돈이 없는 가정도 있겠죠. 

용돈을 주기적으로 지급하는 일은 생각보다 쉽지 않습니다. (저 같은 경우도 지난 주말에 큰딸한테 “엄마! 용돈 3주 밀렸어요~”라는 얘기를 들었습니다.) 그럼에도 자녀에게 용돈을 주는 일은 매우 의미 있는 일입니다. 부모가 열심히 일해서 번 돈이 자녀의 손으로 옮겨가고, 아이 스스로 본인의 목표를 위한 지출 또는 저축하는 것은 정말 가치 있는 일이죠.

용돈을 지급하기 전, 자녀와 ‘돈’에 대한 얘기를 많이 나누어야 합니다. 용돈이 얼마나 필요할지, 그 돈을 어디에다가 쓸 생각인지, 얼마의 기간마다 줄지, 무슨 요일에 줄지 정합니다. 이때 부모가 일방적으로 정하기보다 자녀의 의견을 충분히 듣고 반영을 해주는 것이 좋습니다. 이런 과정을 거쳐 용돈을 지급하면 아이가 용돈을 책임감 있게 사용하게 됩니다.


 

자녀 용돈관리 팁을 알려드릴게요. 먼저 용돈의 기본 금액을 정하고, 그 외 용돈을 받을 수 있는 일과 그 일에 적정한 용돈 금액을 정합니다. 아래 예시를 한번 보실까요?
 


기본 용돈 외에 용돈을 받을 수 있는 일을 정해서 해당일을 완수했을 때 용돈을 주면 노동과 돈의 관계를 이해하고 그 가치를 스스로 깨닫게 할 수 있습니다. ‘어떻게 하면 돈을 더 모을 수 있을까’ 고민을 할 수도 있고, 부모님의 노고에 대해서 생각해 보게 할 수도 있습니다.
 


그 다음, 용돈의 지급주기를 정해두면 일정한 수입 안에서 계획적으로 지출하는 방법을 터득할 수 있겠죠? 사용 제한 항목을 정하면 용돈을 어디에 쓰는 것이 옳은 것인지 스스로 생각해볼 수 있고, 불필요한 지출을 절제하는 방법을 배울 수 있습니다. 용돈을 모아서 하고 싶은 것을 정해두면 목표가 생겨서 돈을 절약하는 습관을 기를 수 있게 됩니다.



그리고 용돈 기입장을 꼭 쓰도록 지도해주세요. 용돈을 어디다 쓰는지 확인하고 목표한 돈을 모아가면서 스스로 돈 관리 습관을 길러 나갈 수 있습니다. 10살부터 용돈관리를 시작한다면 성인이 될 때까지 약 10년 넘게 돈을 관리하게 됩니다. 이 연습이 미래에 아이의 돈 관리 능력까지 이어지게 될 것입니다.
 


돈을 밝히는 아이가 될까 봐 걱정되시나요?

우리의 삶에 있어서 돈의 무게는 점점 더 커지고 있습니다. 아이들 역시 “돈”이 지금 시대를 살아가는 데 있어서 없어서는 안 되는 수단이라는 것을 잘 알고 있습니다. 

돈 때문에 웃고, 울고, 걱정되고, 기쁘고 여러 감정을 느끼고 있는 우리 자신을 발견할 수 있습니다. 그럼에도 돈 때문이라는 것을 대놓고 표현하기 어려운 것이 사실입니다. 돈을 모으고, 쓰는 일에 집중하다 보면 ‘돈만 좇는 삶’을 사는 것 아닌가 하는 걱정이 들 수도 있습니다. 이런 부모의 모습에 아이들의 돈에 대한 가치관이 잘못될까 염려도 됩니다.

내 인생의 ‘돈’이 어떤 의미인지, 돈을 좀 더 객관적인 자세로 대할 필요가 있습니다. 그러기 위해서 더욱 중요한 것이 돈을 피하지 않고 직접 대면하며 관리해 나가는 것입니다. 용돈을 주고, 돈을 관리하고, 용돈기입장을 써보면서 아이들 스스로 느끼는 것도 이 맥락에서 아주 필요하다고 할 수 있습니다.

돈을 밝히는 게 아니라 돈을 현명하게 관리해 나갈 수 있는 아이로 만들어 주는 것, 얼마나 멋진 일인가요?

10대부터 시작하는 돈 관리, 자녀의 용돈관리부터 시작합시다!



 

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지금 내 지갑 속 현금은 얼마인가요? 천 원권, 만 원권, 오만 원권이 얼마나 있는지 알고 계신가요? 자신의 통장 잔액이 얼마인지, 이번 달 카드 사용 금액이 얼마인지 정확하게 아는 분은 많지 않을 거예요. 이렇듯 돈을 많이 갖고 싶지만 현재 나에게 있는 돈이 얼마나 있는지 모르는 것이 현실입니다. 


카드사용에 익숙해져 있어서 내가 쓸 수 있는 돈이 진짜 내 돈인지, 신용카드 한도인지 모르는 삶을 살고 있진 않은지 자신을 한 번쯤 돌아보는 것은 어떨까요?


[홍승희의 스마트한 재무설계] 2편, 지금부터 시작합니다!



돈을 대하는 나의 태도 점검하기


내 인생에 돈이 얼마나 필요할지, 얼마나 있으면 원하는 삶을 살 수 있는지에 대한 고민을 하기 전에 우선 내가 돈을 대하는 태도가 어떤지부터 점검해 볼 필요가 있습니다.


한 달 중에 가장 기다려지는 날은 월급날이 아닐까 싶은데요. 직장을 다니든, 알바를 하든, 어떤 일을 하든 한 달 동안 투자한 대가를 받는 날이 가장 기다려지죠. 그런데 혹시 월급이 로그인하자마자 바로 로그아웃하고 있진 않으신가요?


이달에 돈을 좀 더 쓰더라도, 이달에 저축을 못 하더라도 그냥 마음이 좀 불편할 뿐, 인생에 큰 문제가 생기지 않는 이유는 바로 꼬박꼬박 통장에 찍히는 월급 덕이겠죠. 마이너스 통장도 월급이 들어와서 플러스로 만들어 주고, 이달에 밀린 적금도 새로 채워진 통장에서 이체될 테니까요.


이렇게 소중한 나의 소득, 잘 관리해야겠지요? 이것이 진정 부자가 되는 첫걸음일 것입니다.


Q. 한 달에 1만 원 덜 쓰는 것과

1% 더 높은 금리의 상품을 찾는 것 중 어느 쪽이 더 쉬울까?


아마 1만 원씩 적게 쓰는 것이 더 쉽다고 답하는 분이 많을 것입니다. 

그럼 어느 쪽이 더 가정 재무상태에 도움이 될까요? 놀랍게도 1만 원 적게 쓰는 쪽입니다.



한 달에 1만 원씩 지출을 줄이면 연 12만 원을 모을 수 있습니다. 이 금액은 만약 월 50만 원씩 저축한다면 무려 월 3.75%짜리 적금에 1년간 넣어야 얻을 수 있는 이자입니다. 


요즘 은행 금리 많이 받아봐야 1.5% 수준이죠. 만약 월 50만 원씩 1.5% 적금 상품에 1년간 저축한다면 이자를 얼마나 받을 수 있을까요? 세후(이자소득세 15.4% 제외)로 약 4만 1천 원 정도가 됩니다. 1% 높은 금리를 찾아 2.5% 상품에 넣어볼까요? 그럼 이자는 약 6만 8천 원 정도 받게 되죠. 


1% 금리 차이가 주는 혜택은 연 2만 7천 원가량의 이자 수익입니다. 한 달에 1만 원을 줄여 썼을 때 12만 원을 얻을 수 있는 것과 비교하면 섭섭하기 그지없는 이자입니다.


그런데도 아직도 많은 분은 높은 금리의 상품을 찾고 싶어 합니다. 불리기 전에 잘 벌고 잘 쓰고 잘 모아야 하는데 말이죠. 


그렇다고 저축하지 않고, 무조건 아껴 쓰라는 얘기는 아닙니다. 목돈을 만들어야 원하는 투자처가 나왔을 때 기회를 얻을 수 있겠죠. 단돈 10만 원이라도 저축하는 습관으로 1년에 120만 원의 목돈을 만들어 보세요. 그리고 이 돈으로 가족여행을 떠나거나 멋진 옷을 한 번 구입하거나, 미래를 위한 장기 통장으로 옮겨서 저축하면 어떨까요? 생각만 해도 기분 좋아지지 않나요?



돈을 사랑하는 습관 ① 소득과 지출 확인하기

한 달 동안 내가 사용할 수 있는 소득을 확인해봅니다. 실제 내 통장에 찍힌 소득에서 고정지출을 제외한 가처분 소득을 말이죠. 이건 신용카드 한도액과는 다른 것입니다.



한 통장에서 이것저것 이체되는 것들이 많아서 구분이 힘드시다고요? 그렇다면 효율적으로 통장을 관리하는 방법부터 배워 보시죠. 


월급이 들어오는 통장에서 매월 고정지출을 이체하고, 저축과 투자를 할 금액은 투자통장으로 이체합니다. 그리고 생활비, 용돈 등 변동지출금액은 변동지출 통장으로 이체하여 체크카드를 활용하도록 합니다. 이렇게 시스템을 구축하면 통장이 알아서 일하게 됩니다. 누수된 자금을 찾아내기도 하고, 지출이 과했다는 사인을 보내주기도 하죠.



이렇게 통장을 나누어 분산하려니, 얼마씩 넣어야 할지 모르겠다면 가장 쉬운 방법을 소개해 드리겠습니다. 


카드명세서와 통장 이체내역을 한 달 단위로 인쇄해서 보는 방법입니다. 카드내역 중에 주거 관련 비용, 식대, 문화생활비, 교통통신비, 개인 용돈 등으로 얼마나 쓰고 있는지를 구분하고 이 항목이 고정지출인지 변동지출인지 체크합니다. 그다음 월 저축이 어떤 상품에 얼마씩 이체되는지 확인하고 가장 놓치기 쉬운 연 단위 지출은 어떤 항목이 있는지 적어봅니다. 그러면 매월 들어오는 월급과 저축+지출의 합계액의 차이를 보고 누수 자금이 있는지, 마이너스 생활을 하고 있는지 파악할 수 있습니다.



돈을 사랑하는 습관 ② 불필요한 지출 통제하기



측정하면 관리할 수 있고 개선점을 찾을 수 있다고 했었지요. 그럼 이제부터는 나에게 비효율적인 지출이 무엇인지를 체크해봅시다. ‘택시를 2번 덜 탄다면?’, ‘편의점을 일주일에 2번만 줄인다면?’, ‘외식을 한 달에 한 번 줄여서 요즘 유행하는 ‘냉장고 털기’를 해본다면?’ 하고 상상해보는 겁니다.


이렇게 반영한 예산을 지키려면 어떻게 해야 할까요? 자연스럽게 나의 지출을 통제할 수 있도록 지출통장에 한 달 예산을 이체하고 체크카드를 활용하는 것입니다. 통장 잔액이라는 잔소리꾼을 두는 것이죠.


사람은 누구나 자기 과신을 하게 됩니다. ‘나는 마음먹으면 언제든 지출을 줄일 수 있어.’ 라고 말이죠.

그러나 지금 지갑에 얼마의 현금이 들어있고, 통장 잔액이 얼마인지 아시는 분들이라면 이게 얼마나 힘든 일인지 알고 계실 겁니다. 너무 무리하지 마시고, 한 달에 5%씩만 지출액을 줄여보세요. 하나씩 쉬운 것부터 해 나가다 보면 행복한 부자에 한 걸음 더 다가가 있으실 겁니다.

돈을 사랑하는 첫 번째 습관, ‘내 돈이 어디서 와서 어디로 가는지 파악하라’도 잊지 마세요.



[홍승희의 스마트한 재무설계] 다음 편에서 다시 인사드리겠습니다!





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<< 에피소드 >>
열심히 일한 나에 대한 선물을 주고 싶다. 여행을 떠나자. 

자녀가 2명인 4인 가족이 여행을 떠나려고 계획 중이다.
4월 중에 5일간 동남아로 가기로 하고 항공권과 숙박을 알아본다. 

이런저런 조건을 따지다가 결론을 내리지 못하고,
날짜가 지날수록 저렴했던 표들이 사라지기 시작한다. 

결국, 원래 생각했던 예산으로는 원하는 숙소를 잡을 수 없다.
예산을 100만 원을 더 쓰면 이달 연금과 아이들 교육자금 저축을 건너뛰어야 한다.
다시 고민이다. 즐거웠던 여행계획이 점점 스트레스로 변하고 있다.


이런 경험 한 번쯤 있으시죠? 이럴 때 마음 한쪽에는 “아휴~ 돈이 조금만 여유 있었으면…”, “친구네는 남편 월급이 많아서 시간만 맞으면 당장 내일이라도 떠나던데…” 하는 원망과 아쉬움이 들기도 합니다. 예산에 대한 제약이 없다면 여행을 계획하는 것이 진정 행복한 시간이 되었겠지요. 


그렇다면 돈이 얼마나 있으면 행복할까요? 30억, 100억? 아마 한계가 없을 것 같습니다. 저는 현실적으로 많은 분이 행복한 부자가 되었으면 좋겠습니다. 100억 자산가가 아니라 내 인생에서 어느 시점에 얼만큼의 돈이 필요한지 알고 그 순간에 주저 없는 선택을 할 수 있는 사람 말이죠. 


그런데 한순간에 그렇게 돈을 만들어 낼 수는 없습니다. 돈을 벌지 않으면 쓸 수가 없고, 잘 쓰지 않는다면 모으기 어렵습니다. 그리고 모인 돈이 있어야 불리는 것도 가능하겠죠. 그래서 잘 벌고, 잘 쓰고, 잘 모으고, 잘 불리는 것이 매우 중요합니다. 그렇게 돈을 관리하는 여러 방법 중에 누구에게나 적용할 수 있고 실천할 수 있는 가장 좋은 방법은 무엇일까요? 


[홍승희의 스마트한 재무설계] 이번 호부터 하나씩 안내해 드리려고 합니다.



돈은 어디서 왔다 어디로 흘러가는가



자, 올해 연말정산은 잘하셨죠? 연말정산 원천징수영수증은 받아보셨나요? 작년 한 해의 소득이 나와 있었을 텐데요. 그 돈이 다 어디로 갔을까요? 열심히 일해서 돈을 벌고는 있지만, 이 돈이 내 목표를 이루기 위해 잘 쌓이고 있는지 확인해야 합니다. 열심히 일하면서 돈은 벌지만 “왜 이렇게 돈이 안 모이지?”하는 분들의 경우 특히 내 돈이 어떻게 흘러가는지 관심을 가져야 합니다. 


공돈과 열심히 일해서 번 돈은 그 가치가 같을까요? 공돈은 아무래도 편하게 쓸 수 있는 돈이라면, 내가 열심히 일해서 번 돈이라면 함부로 써지지 않을 것입니다. 그러면 연말정산 환급금은 공돈일까요? 원래 내 것이었어야 하는 소득일까요? 연말정산은 국가에서 매월 월급에서 간이세액표에 따른 세율만큼 세금을 떼어갔다가 연말에 원래 내가 내야 하는 세금과 비교해서 더 많이 떼어갔다면 돌려주는 것이고 덜 떼었다면 추가로 세금을 부과하는 것입니다. 13월의 보너스가 아니라 원래 내 통장에 있었어야 하는 돈이라는 의미입니다. 


돈이 어디서 왔다가 어디로 가는지 알아야 하고, 추가로 돈 들이지 않고도 돈을 벌 수 있는 연말정산을 100% 활용하는 것도 번 돈을 잘 모으는 중요한 방법입니다. 



돈을 잘 쓰는 방법 - 소비의 행복이 오래 가려면?



우리는 돈을 쓰면서 행복함을 느낍니다. 그런데 이 행복이 조금 더 오래가려면 그 소비를 통한 가치가 오래갈 수 있어야 하겠지요. 


최근에 신입사원들에게 첫 월급을 타면 무엇을 하고 싶은지 물었습니다. 많은 친구가 부모님 용돈을 드리고 자신을 위한 투자로 백이나 시계 구두 등을 사고 싶다고 했습니다. 만약 100만 원짜리 백을 사고 싶다면 요즘은 신용카드만 있으면 당장 살 수 있습니다. 그럼 행복해지겠죠? 그런데 이렇게 빚으로 만든 행복이 얼마나 오래갈까요? 


이보다는 목표 금액을 정해 놓고 차근차근 모아 수중에 있는 돈으로 가방을 샀을 때 더 행복을 느낄 수 있을 겁니다. 돈을 모으는 동안에도 기분이 좋고 돈을 썼을 때도 성취감이 생겨 행복해지는 것이죠. 



돈의 흐름을 파악하라 ① 우리집 재무 상태표 작성하기



인생 전체를 놓고 봤을 때도 이와 같습니다. 내 인생에 얼마나 돈이 필요할지 목표를 구체적으로 세워보는 것입니다. 그리고 그 목표를 달성하기 위해 현재 어디까지 와있는지를 확인하는 것이죠. 가정경제 재무상태표를 만들어 보세요. 위의 표를 한번 보실까요? 우리 가정의 순 자산을 확인하고, 주기적으로 점검하면서 순 자산이 늘고 있는지 체크해 나가는 것입니다. 



돈의 흐름을 파악하라 ② 예산수립 후 지출관리하기



그리고 목표를 달성하기 위해서 소득자원을 잘 활용하는 방법을 갖추는 것입니다. 지출내역을 파악하여 예산을 세우고, 지출을 관리하는 게 필요합니다. 


피터 드러커가 '측정할 수 없으면 관리할 수 없고, 관리할 수 없으면 개선할 수 없다'고 했지요. 돈이 어디서 와서 어디로 가는지 가계부 작성을 통해 지출을 기록해보세요. 직접 쓰는 수기 가계부도 좋지만, 가계부 앱도 쓰기 쉽고 자동으로 카드결제 내역을 반영해주기 때문에 바쁜 현대인에게 딱입니다.



이렇게 관리하고 난 이후에 앞으로 어떻게 투자를 해나가야 할지 고민해야겠지요.

지금까지 말씀드린 방법이 바로 돈을 관리하는 재무설계 프로세스입니다. 이런 프로세스를 어렵지 않게 하나씩 해나간다면 돈을 어렵거나 불편하거나 맹목적인 도구가 아니라 가치 있는 삶을 위한 필수조건으로 받아들이고 사랑하게 될 것입니다. 


우리는 늘 현재의 행복을 위해 소비하고 싶지만, 불확실한 미래를 위해 현재의 행복을 포기해야 하는 순간들이 있습니다. 오늘과 미래의 균형 있는 행복을 위한 돈 관리. 그것도 돈을 사랑하는 습관을 길러야 가능할 것입니다. 


[홍승희의 스마트한 재무설계] 다음 편에선 돈을 사랑하는 습관에 대해 함께 알아보겠습니다. :)







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지난 4월 8일 진행된 <삼성화재 예비부모 클래스> 기억하시죠? 오늘은 이날 행사의 하이라이트였던 <리툴코리아> 홍승희 책임 연구원의 ‘신혼부부 재테크 전략’ 강의를 함께 살펴보도록 하겠습니다.



▶ <리툴코리아> 홍승희 책임 연구원 – ‘신혼부부 재테크 전략’

 


신혼부부 시기에 돈에 관심을 갖고 미래를 대비하는 계획을 세워야 하는 이유는 무엇일까요? 100세 시대에 신혼부부가 함께 하는 기간은 적어도 60~70년이 될 텐데요. 보통 30대 전후부터 소득을 창출해 60대 전후에 노후를 맞이하게 됩니다. 문제는 돈을 60세까지 벌지만 돈을 쓰는 기간은 100세까지, 즉 돈 버는 기간보다 쓰는 기간이 훨씬 길다는 것입니다. 




그럼 신혼부부는 재테크 전략을 어떻게 세워야 할까요? 홍승희 책임 연구원은 행복한 부자가 되는 방법으로 ‘잘 벌고, 잘 쓰고, 잘 모으고, 잘 불리기’를 강조했습니다. 돈을 잘 벌면 잘 쓸 수 있고 그래야 잘 모으고 불릴 수 있다는 것이죠. 이를 위해 신혼부부가 가장 먼저 실천해야 할 것은 서로의 소득을 오픈하고 한 바구니로 합치는 것입니다. 




소득을 통합한 뒤에는 저축, 고정지출, 변동지출, 비상자금 등 목적에 따라 통장을 분산해서 관리하세요. 


고정지출은 대출이자, 보장성 보험료, 관리비, 가스비, 통신비 등 매월 고정적으로 나가는 비용이고, 변동지출은 식비, 의복비, 문화생활비, 용돈 등 자의적으로 조율할 수 있는 비용입니다. 변동지출 범위를 정해놓고 이 범위 안에서 체크카드를 이용하면 과다지출을 피할 수 있겠죠? 그리고 매월 소득의 일정 부분을 비상자금 통장에 넣어두면 경조사비나 여행자금 등 다양하게 활용할 수 있을 거예요. 변동지출 통장에서 남은 금액이 있을 때도 비상자금 통장으로 보내주면 됩니다.


이러한 관리를 효율적으로 하기 위해서는 ‘가계부’를 작성하는 것이 좋다고 해요. 손으로 작성하는 것이 어렵게 느껴진다면 스마트폰 가계부 어플을 추천합니다. 부부가 동일한 아이디로 사용하면 각자 지출한 내역을 실시간으로 반영할 수 있어 편리해요. 가계부를 통해 우리 부부가 돈을 얼마나 쓰고 있는지, 앞으로 어떤 방향으로 개선해야 하는지 파악할 수 있답니다.




돈을 모으기 위해서는 잘 지켜야 하는데 이때 가장 중요한 건 무조건 늘리기보다는 안정적으로 지키면서 늘려나가는 것입니다. 아무리 돈을 많이 벌어도 갑작스런 변수가 생기면 휘청거릴 수 있으므로 항상 대비가 필요해요. 지출을 관리할 때 대출 상환을 최우선으로 하되, 일부 금액은 저축을 함으로써 양쪽의 균형을 맞춰야 합니다. 이렇게 해서 돈이 어느 정도 쌓이면 저축을 늘릴 수 있고 목돈이 모이면 투자를 할 수 있습니다.




앞에서 갑작스런 변수에 대한 대비가 필요하다고 했지요. 일생 동안 일어날 수 있는 리스크를 알고 필요한 보장을 준비한다면 위기가 왔을 때 큰 지출을 줄일 수 있어요. 


몸이 아플 때 병원비 부담을 덜어주는 ‘실손의료보험’, 은퇴 후 노후 생활을 꾸려나갈 수 있도록 뒷받침해주는 ‘연금보험’, 자녀가 건강하게 자랄 수 있도록 지켜주는 ‘자녀보험’ 등 각 시기별 필요한 내용을 꼼꼼히 살펴보고 미래를 설계해야 합니다.


결혼을 통해 1+1이 된 신혼부부. 더하기의 답은 1이 될 수도, 2가 될 수도, 아니면 -1이 될 수도 있습니다. 함께 자산관리를 위해 노력한다면 무한대가 될 수도 있겠죠! 현재의 행복이 미래에도 이어질 수 있도록 지금부터 차근차근 실행해보는 것이 어떨까요?



▶ <리툴코리아> 홍승희 책임 연구원 – 미니 인터뷰  



Q1. 신혼부부가 재테크를 할 때 가장 중점으로 두어야 할 것은 무엇일까요?


결혼해서 아이를 낳기 전까진 돈을 모으기도, 쓰기도 쉬운 시기예요. 결혼이란 큰 행사를 치르면서 거액을 써봤기 때문에 지출에 대한 현실감각이 무뎌진 상태인데다, 애 낳기 전 인생을 즐기자는 마음으로 여행도 많이 다닐 때죠. 


강의에서도 말씀드렸지만 신혼부부에게 가장 필요한 건 서로의 소득을 오픈하고 가계부를 작성하는 것, 이 두 가지에요. 그다음 두 사람이 목표를 공유하고 구체화해 같이 실천해나가는 것이 중요합니다.



Q2. 임신과 출산 비용에 대한 계획은 어떻게 세우면 좋을까요?


요즘은 맞벌이 부부가 많은데 육아휴직으로 인한 소득 공백기가 얼마나 발생할 것인가를 진지하게 계획하고 미리 준비하는 것이 좋습니다. 아내가 육아휴직을 얼마나 할지, 육아를 어디에 맡길 것인지 등에 따라 비용 계획이 달라지겠죠. 


금융상품을 잘 활용하는 것도 중요합니다. 예를 들어, 삼성화재 ‘임신질환 실손 입원의료비’ 특약에 가입해 임신•출산 과정에서 지출되는 병원비를 지원받는다면 비용절감에 큰 도움이 되겠죠. 



Q3. 신혼부부가 알아두면 좋을 세테크 상식을 알려주세요.


연말정산 혜택을 받을 수 있는 주택청약종합저축(연봉 7천만 원 이하 무주택자인 경우 연간 240만 원까지 납부금액의 40% 공제), 연금(400만원까지 납부금액의 100% 공제), 보장성 보험(100만 원씩 공제) 3가지를 잘 챙기는 것이 좋아요. 맞벌이 부부의 경우 보험계약자와 피보험자가 다를 경우 세액공제를 받을 수 없다는 것도 잊지 마세요.



현장스케치 1편을 아직 안 보셨다면 아래 링크를 클릭하세요! 생생한 현장 분위기는 물론 류지원 산부인과 원장의 ‘신혼부부를 위한 임신준비 A to Z’ 강의도 보실 수 있답니다.

<삼성화재 예비부모 클래스> ① 생생한 현장스케치 보러 가기 (클릭)






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