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세상 만물에 푸르름이 더해지는 5월, 어린이날이 코앞으로 다가왔습니다. 자녀가 하고 싶었던 것, 갖고 싶었던 것에 더욱 특별히 관심을 두고 챙겨주는 날이기도 한데요. 부모는 물론 할머니, 할아버지가 용돈을 주기도 하죠. 그런데 용돈 주기 전, 돈을 어떻게 관리하고 사용해야 할지 지도해주셨나요?


많은 사람의 1순위 공통 관심사는 바로 ‘돈’일 겁니다. 그런데 우리는 돈에 대해 학교에서 배워본 적이 없지요. 돈을 관리하는 방법, 돈을 쓰는 방법, 주식 투자하는 방법, 목돈을 만드는 방법, 돈을 대하는 태도를 초·중·고교 12년 동안 배워왔다면 지금 우리의 고민이 많이 줄어들었을 것입니다. 


20대 사회 초년생일 때도, 3~40대 자녀를 양육할 때도, 50대 이후 제2의 인생을 계획하고 그 이후 노후 생활을 보낼 때도 말이죠.


“물고기를 주지 말고 물고기 낚는 법을 가르쳐라” 유대인의 경제 교육법 중 하나입니다. 워런 버핏, 빌 가체트, 조지 소로스, 마크 저커버그 등 성공한 투자가나 사업가 중에는 유대인이 많습니다. 미국 인구에서 유대인의 비중은 2%에 불과하지만, 이들은 미국 국민 총소득의 15%에 달하는 돈을 벌어들이고 있습니다. 포춘지가 선정한 100대 기업의 소유주와 최고경영자의 약 40%가 유대인입니다. 전 세계에 1,500만 명인 민족이 세계의 돈 흐름을 좌지우지한다는 것입니다. 어떻게 그들은 이런 막강한 힘을 기를 수 있었을까요?


유대인들은 13세 때 ‘바르미쓰바’라는 성인식을 치릅니다. 이때 많은 친척이 모여 축의금을 전달하는데, 이때 받는 돈이 한화로 5천만 원에서 7천만 원 정도로 작지 않은 규모라고 합니다. 유대인들은 이 자금을 자녀가 직접 투자하도록 하여 이익을 보기도, 손실을 보기도 하면서 경제 경험을 쌓도록 합니다. 자연스레 성년이 될 때까지 약 7년간 돈에 대한 공부를 스스로 할 수 있도록 만들어 주는 것이지요. 우리나라 같으면 이 돈을 부모가 관리하거나 자녀를 위해 필요한 물건을 구입하는데 썼을 것인데 말이에요.





“돈을 제대로 관리하는 법을 배웠더라면…”


살면서 이런 후회를 해보지 않으셨나요? “돈의 생리를 알았다면...”, “첫 월급 받았을 때 친구들한테 술사고, 나를 위한 투자를 하는 게 최우선이 아니었다는 사실을 알았다면...”, “부자들의 돈을 다루는 사고방식을 알았다면...” 초·중·고·대학교까지 이렇게 긴 시간 동안 교육을 받았는데, 왜 누구도 돈에 대해서는 제대로 공부를 가르쳐주지 않았을까요?


우리 아이들은 이런 후회를 하지 않았으면 좋겠습니다. 용돈관리를 통해 소비습관과 자산관리 능력을 길러보도록 하는 것은 어떨까요? 이번 호에서는 용돈의 힘에 대해 말씀을 드려볼까 합니다.



▶ 용돈의 힘: 돈을 벌고, 쓰고, 모으는 힘을 기른다.

“자녀의 용돈 얼마나 주고 계시나요?”

아마 경제력, 가치관에 따라 용돈을 주는 기준도 금액도 주기도 다를 것입니다. 매주 정해진 날에 주는 경우도 있고, 용돈을 벌 수 있는 일을 했을 때 주기도 합니다. 물론 용돈이 없는 가정도 있겠죠. 

용돈을 주기적으로 지급하는 일은 생각보다 쉽지 않습니다. (저 같은 경우도 지난 주말에 큰딸한테 “엄마! 용돈 3주 밀렸어요~”라는 얘기를 들었습니다.) 그럼에도 자녀에게 용돈을 주는 일은 매우 의미 있는 일입니다. 부모가 열심히 일해서 번 돈이 자녀의 손으로 옮겨가고, 아이 스스로 본인의 목표를 위한 지출 또는 저축하는 것은 정말 가치 있는 일이죠.

용돈을 지급하기 전, 자녀와 ‘돈’에 대한 얘기를 많이 나누어야 합니다. 용돈이 얼마나 필요할지, 그 돈을 어디에다가 쓸 생각인지, 얼마의 기간마다 줄지, 무슨 요일에 줄지 정합니다. 이때 부모가 일방적으로 정하기보다 자녀의 의견을 충분히 듣고 반영을 해주는 것이 좋습니다. 이런 과정을 거쳐 용돈을 지급하면 아이가 용돈을 책임감 있게 사용하게 됩니다.


 

자녀 용돈관리 팁을 알려드릴게요. 먼저 용돈의 기본 금액을 정하고, 그 외 용돈을 받을 수 있는 일과 그 일에 적정한 용돈 금액을 정합니다. 아래 예시를 한번 보실까요?
 


기본 용돈 외에 용돈을 받을 수 있는 일을 정해서 해당일을 완수했을 때 용돈을 주면 노동과 돈의 관계를 이해하고 그 가치를 스스로 깨닫게 할 수 있습니다. ‘어떻게 하면 돈을 더 모을 수 있을까’ 고민을 할 수도 있고, 부모님의 노고에 대해서 생각해 보게 할 수도 있습니다.
 


그 다음, 용돈의 지급주기를 정해두면 일정한 수입 안에서 계획적으로 지출하는 방법을 터득할 수 있겠죠? 사용 제한 항목을 정하면 용돈을 어디에 쓰는 것이 옳은 것인지 스스로 생각해볼 수 있고, 불필요한 지출을 절제하는 방법을 배울 수 있습니다. 용돈을 모아서 하고 싶은 것을 정해두면 목표가 생겨서 돈을 절약하는 습관을 기를 수 있게 됩니다.



그리고 용돈 기입장을 꼭 쓰도록 지도해주세요. 용돈을 어디다 쓰는지 확인하고 목표한 돈을 모아가면서 스스로 돈 관리 습관을 길러 나갈 수 있습니다. 10살부터 용돈관리를 시작한다면 성인이 될 때까지 약 10년 넘게 돈을 관리하게 됩니다. 이 연습이 미래에 아이의 돈 관리 능력까지 이어지게 될 것입니다.
 


돈을 밝히는 아이가 될까 봐 걱정되시나요?

우리의 삶에 있어서 돈의 무게는 점점 더 커지고 있습니다. 아이들 역시 “돈”이 지금 시대를 살아가는 데 있어서 없어서는 안 되는 수단이라는 것을 잘 알고 있습니다. 

돈 때문에 웃고, 울고, 걱정되고, 기쁘고 여러 감정을 느끼고 있는 우리 자신을 발견할 수 있습니다. 그럼에도 돈 때문이라는 것을 대놓고 표현하기 어려운 것이 사실입니다. 돈을 모으고, 쓰는 일에 집중하다 보면 ‘돈만 좇는 삶’을 사는 것 아닌가 하는 걱정이 들 수도 있습니다. 이런 부모의 모습에 아이들의 돈에 대한 가치관이 잘못될까 염려도 됩니다.

내 인생의 ‘돈’이 어떤 의미인지, 돈을 좀 더 객관적인 자세로 대할 필요가 있습니다. 그러기 위해서 더욱 중요한 것이 돈을 피하지 않고 직접 대면하며 관리해 나가는 것입니다. 용돈을 주고, 돈을 관리하고, 용돈기입장을 써보면서 아이들 스스로 느끼는 것도 이 맥락에서 아주 필요하다고 할 수 있습니다.

돈을 밝히는 게 아니라 돈을 현명하게 관리해 나갈 수 있는 아이로 만들어 주는 것, 얼마나 멋진 일인가요?

10대부터 시작하는 돈 관리, 자녀의 용돈관리부터 시작합시다!



 

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<< 에피소드 >>
열심히 일한 나에 대한 선물을 주고 싶다. 여행을 떠나자. 

자녀가 2명인 4인 가족이 여행을 떠나려고 계획 중이다.
4월 중에 5일간 동남아로 가기로 하고 항공권과 숙박을 알아본다. 

이런저런 조건을 따지다가 결론을 내리지 못하고,
날짜가 지날수록 저렴했던 표들이 사라지기 시작한다. 

결국, 원래 생각했던 예산으로는 원하는 숙소를 잡을 수 없다.
예산을 100만 원을 더 쓰면 이달 연금과 아이들 교육자금 저축을 건너뛰어야 한다.
다시 고민이다. 즐거웠던 여행계획이 점점 스트레스로 변하고 있다.


이런 경험 한 번쯤 있으시죠? 이럴 때 마음 한쪽에는 “아휴~ 돈이 조금만 여유 있었으면…”, “친구네는 남편 월급이 많아서 시간만 맞으면 당장 내일이라도 떠나던데…” 하는 원망과 아쉬움이 들기도 합니다. 예산에 대한 제약이 없다면 여행을 계획하는 것이 진정 행복한 시간이 되었겠지요. 


그렇다면 돈이 얼마나 있으면 행복할까요? 30억, 100억? 아마 한계가 없을 것 같습니다. 저는 현실적으로 많은 분이 행복한 부자가 되었으면 좋겠습니다. 100억 자산가가 아니라 내 인생에서 어느 시점에 얼만큼의 돈이 필요한지 알고 그 순간에 주저 없는 선택을 할 수 있는 사람 말이죠. 


그런데 한순간에 그렇게 돈을 만들어 낼 수는 없습니다. 돈을 벌지 않으면 쓸 수가 없고, 잘 쓰지 않는다면 모으기 어렵습니다. 그리고 모인 돈이 있어야 불리는 것도 가능하겠죠. 그래서 잘 벌고, 잘 쓰고, 잘 모으고, 잘 불리는 것이 매우 중요합니다. 그렇게 돈을 관리하는 여러 방법 중에 누구에게나 적용할 수 있고 실천할 수 있는 가장 좋은 방법은 무엇일까요? 


[홍승희의 스마트한 재무설계] 이번 호부터 하나씩 안내해 드리려고 합니다.



돈은 어디서 왔다 어디로 흘러가는가



자, 올해 연말정산은 잘하셨죠? 연말정산 원천징수영수증은 받아보셨나요? 작년 한 해의 소득이 나와 있었을 텐데요. 그 돈이 다 어디로 갔을까요? 열심히 일해서 돈을 벌고는 있지만, 이 돈이 내 목표를 이루기 위해 잘 쌓이고 있는지 확인해야 합니다. 열심히 일하면서 돈은 벌지만 “왜 이렇게 돈이 안 모이지?”하는 분들의 경우 특히 내 돈이 어떻게 흘러가는지 관심을 가져야 합니다. 


공돈과 열심히 일해서 번 돈은 그 가치가 같을까요? 공돈은 아무래도 편하게 쓸 수 있는 돈이라면, 내가 열심히 일해서 번 돈이라면 함부로 써지지 않을 것입니다. 그러면 연말정산 환급금은 공돈일까요? 원래 내 것이었어야 하는 소득일까요? 연말정산은 국가에서 매월 월급에서 간이세액표에 따른 세율만큼 세금을 떼어갔다가 연말에 원래 내가 내야 하는 세금과 비교해서 더 많이 떼어갔다면 돌려주는 것이고 덜 떼었다면 추가로 세금을 부과하는 것입니다. 13월의 보너스가 아니라 원래 내 통장에 있었어야 하는 돈이라는 의미입니다. 


돈이 어디서 왔다가 어디로 가는지 알아야 하고, 추가로 돈 들이지 않고도 돈을 벌 수 있는 연말정산을 100% 활용하는 것도 번 돈을 잘 모으는 중요한 방법입니다. 



돈을 잘 쓰는 방법 - 소비의 행복이 오래 가려면?



우리는 돈을 쓰면서 행복함을 느낍니다. 그런데 이 행복이 조금 더 오래가려면 그 소비를 통한 가치가 오래갈 수 있어야 하겠지요. 


최근에 신입사원들에게 첫 월급을 타면 무엇을 하고 싶은지 물었습니다. 많은 친구가 부모님 용돈을 드리고 자신을 위한 투자로 백이나 시계 구두 등을 사고 싶다고 했습니다. 만약 100만 원짜리 백을 사고 싶다면 요즘은 신용카드만 있으면 당장 살 수 있습니다. 그럼 행복해지겠죠? 그런데 이렇게 빚으로 만든 행복이 얼마나 오래갈까요? 


이보다는 목표 금액을 정해 놓고 차근차근 모아 수중에 있는 돈으로 가방을 샀을 때 더 행복을 느낄 수 있을 겁니다. 돈을 모으는 동안에도 기분이 좋고 돈을 썼을 때도 성취감이 생겨 행복해지는 것이죠. 



돈의 흐름을 파악하라 ① 우리집 재무 상태표 작성하기



인생 전체를 놓고 봤을 때도 이와 같습니다. 내 인생에 얼마나 돈이 필요할지 목표를 구체적으로 세워보는 것입니다. 그리고 그 목표를 달성하기 위해 현재 어디까지 와있는지를 확인하는 것이죠. 가정경제 재무상태표를 만들어 보세요. 위의 표를 한번 보실까요? 우리 가정의 순 자산을 확인하고, 주기적으로 점검하면서 순 자산이 늘고 있는지 체크해 나가는 것입니다. 



돈의 흐름을 파악하라 ② 예산수립 후 지출관리하기



그리고 목표를 달성하기 위해서 소득자원을 잘 활용하는 방법을 갖추는 것입니다. 지출내역을 파악하여 예산을 세우고, 지출을 관리하는 게 필요합니다. 


피터 드러커가 '측정할 수 없으면 관리할 수 없고, 관리할 수 없으면 개선할 수 없다'고 했지요. 돈이 어디서 와서 어디로 가는지 가계부 작성을 통해 지출을 기록해보세요. 직접 쓰는 수기 가계부도 좋지만, 가계부 앱도 쓰기 쉽고 자동으로 카드결제 내역을 반영해주기 때문에 바쁜 현대인에게 딱입니다.



이렇게 관리하고 난 이후에 앞으로 어떻게 투자를 해나가야 할지 고민해야겠지요.

지금까지 말씀드린 방법이 바로 돈을 관리하는 재무설계 프로세스입니다. 이런 프로세스를 어렵지 않게 하나씩 해나간다면 돈을 어렵거나 불편하거나 맹목적인 도구가 아니라 가치 있는 삶을 위한 필수조건으로 받아들이고 사랑하게 될 것입니다. 


우리는 늘 현재의 행복을 위해 소비하고 싶지만, 불확실한 미래를 위해 현재의 행복을 포기해야 하는 순간들이 있습니다. 오늘과 미래의 균형 있는 행복을 위한 돈 관리. 그것도 돈을 사랑하는 습관을 길러야 가능할 것입니다. 


[홍승희의 스마트한 재무설계] 다음 편에선 돈을 사랑하는 습관에 대해 함께 알아보겠습니다. :)







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여러분은 ‘가계부’에 대해 어떻게 생각하시나요? 복잡하고 어려운 일, 또는 귀찮고 번거로운 일이라고 생각할 수도 있으나, 사실 가계부는 재테크의 첫걸음입니다. 단지 지출내역을 기록하는 노트가 아니라 우리의 소비패턴을 파악하고 돈을 관리하는 노트인 것이죠. 미래의 목표를 향해 현재의 지출을 통제할 수 있는 효과적인 도구, 가계부! 지금부터 초보자도 쉽게 쓸 수 있는 가계부 작성 팁을 알아보도록 해요.



▶ APP? 노트? 내게 맞는 가계부를 고르자!



아무리 좋은 가계부여도 조금 쓰다가 포기하게 되면 ‘말짱 도루묵’이겠죠? 가계부 쓰는 습관을 기르려면 오랫동안 편하게 쓸 수 있는 가계부를 선택해야 해요. 가계부 종류에는 수기로 작성하는 노트형 가계부, PC를 이용하는 엑셀 가계부, 스마트폰 가계부 앱 등 다양한 형식이 있습니다. 이중 본인의 라이프스타일과 정리방법에 잘 맞는 가계부를 찾아야 합니다.


요즘 가장 손쉽게 사용하는 방식은 ‘가계부 앱’입니다. 지출할 때마다 영수증을 챙기고 수기로 꼼꼼히 작성해야 하는 노트형 가계부가 부담스럽다면, 실시간으로 거래 내역을 기록할 수 있는 앱을 사용해보세요. 특히 카드를 사용하면서 ‘카드 사용내역 통지 서비스’를 이용하고 있다면, SMS와 가계부 앱을 연동하는 것을 추천해요. 자동으로 날짜, 금액, 내용 등이 등록되기 때문에 사용 내역을 실시간으로 확인할 수 있고 일일이 기재할 필요가 없어 무척 유용하답니다. 



▶항목은 단순하게, 고정지출과 변동지출은 나눠서!



가계부를 쓰면 ‘내가 어떤 소비를 하고 있나?’ 정기적인 소비 흐름을 파악할 수 있는데요. 수입과 지출을 나누고, 항목을 단순화하여 한눈에 알아보기 쉽게 작성하는 것이 좋습니다. 예를 들면, 가스비와 전기세, 수도세는 ‘관리비’로, 대중교통 요금과 주유비, 톨게이트비 등은 ‘교통비’로 포함해 넣으면 됩니다. 이처럼 본인의 소비 패턴에 따라 큰 항목과 세부항목을 나눠보는 작업이 필요해요.


또한 고정지출과 변동지출을 나누어 기재하면 소비습관을 개선하는 데 도움이 된답니다. 고정지출이란 매달 일정한 금액이 나가는 내역으로, 생활비, 용돈, 대출이자 등이 있습니다. 이에 반해 경조사비, 쇼핑, 여가비 등 비정기적으로 쓰게 되는 비용을 변동지출이라고 해요. 고정지출을 아끼는 데에는 한계가 있으나 변동지출은 소비패턴에 따라 적절하게 조절할 수 있으므로 돈을 알뜰하게 사용할 수 있겠죠? :)



▶꾸준히 쓰는 것이 답, 가계부 작성 시간을 정하자!



가계부를 쓸 때 가장 중요한 것은 무엇일까요? 바로 ‘꾸준함’입니다. 꾸준히 쓰지 않으면 밀리게 되고, 점점 가계부를 쓰는 일이 부담으로 느껴질 수 있기 때문이죠. 이를 예방하기 위해 하루 중 가계부를 작성하는 시간을 정하는 것이 좋습니다. 가계부를 정리하는 데 필요한 시간은 단 5분! 하루 일과에 가계부 작성 시간을 추가해보세요. 예를 들면, 저녁 식사 후 5분, 드라마 시청 전 5분 등 일상 속 하나의 습관으로 만드는 것이 중요해요.


“오늘 내가 뭘 샀더라?” 가계부를 쓸 때 나의 소비 내역이 잘 떠오르지 않을 때도 있어요. 특히 현금으로 결제한 경우 지출내역이나 금액을 잊어버리기 쉽지요. 작은 지출도 꼼꼼히 기록하려면 ‘영수증’을 꼭 챙겨두거나 휴대전화 메모장에 간단히 적어두는 습관을 지녀야 해요. 



▶ 돈의 흐름 읽기, 주간∙월간 결산의 시간을 갖자!



매일 가계부를 꼼꼼히 기록했다면 일주일에 한 번 주간 지출내역을 결산하고, 한 달을 마무리할 때 월간 내역을 되돌아보는 시간을 가져야 합니다. 결산의 시간이 필요한 이유는 ‘내 돈이 어디로 와서 어디로 가는지’ 돈의 흐름을 읽고 다음 달 예산을 조정하기 위함인데요. 이번 달에 작성한 내용을 통해 고정비용을 제외하고 본인이 가장 많이 쓰는 항목을 살펴보세요. 그중 줄일 수 있는 항목을 체크해 다음 달에 어느 정도 지출할지 계획을 세워봐도 좋을 거예요. 절약한 금액만큼 저축을 늘려나가면 좋은 소비습관을 가질 수 있답니다. 즉, 같은 실수를 반복하지 않기 위해 가계부가 필요한 것이죠. :)



가계부를 단 10원의 오차도 없게 쓰기란 어려운 일입니다. 강박적으로 쓰려다 보면 어느새 지치기 마련이죠. 지출내역을 하나하나 따지기보다는 가계부를 통해 돈의 흐름을 파악하고 좋은 소비습관을 가지기 위해 노력하는 자세를 가져보세요. 하루 5분 가계부를 쓰는 습관은 ‘티끌 모아 태산’을 실천하는 똑똑한 재테크의 시작입니다. 함께 ‘오늘부터 시작!’ 해볼까요? :)



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