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[‘보알못(보험을 알지 못하는 사람)’을 위한 보험상식]은 알쏭달쏭한 보험 상식을 고객의 눈높이에서 쉽고 재미있게 설명해드립니다. 우리에게 꼭 필요한 보험을 제대로 이해하고 활용하는 방법을 삼성화재와 하나씩 알아볼까요?


올해 취업에 성공해 건강보험에 가입한 김삼성 씨. 앞으로 닥칠 수 있는 위험으로부터 든든한 보장책을 마련하기 위해 매월 급여의 일부분을 보험료로 사용하게 된 것이지요. 그러던 중 문득 본인과 같이 수많은 사람들이 보험료를 납입하는데, 이 보험료가 어떤 방식으로 사용되는지, 보험금이 어떤 시스템으로 지급되는지 궁금해졌습니다.


김삼성 씨의 사례와 같이 매달 일정한 금액이 지출되는 보험료에 대해 궁금해하는 분들이 많으신데요. 이번 보알못 3편에서는 내가 내는 보험료가 어떻게 구성되어 있는지 하나하나 따져보도록 하겠습니다. :)


보험료의 구성을 살펴보기 전, ‘보험료’가 무엇인지 알아보는 게 우선이겠죠?

‘보험료’는 보험 계약에 의거하여 보험사고 발생 시, 보험회사가 보험금을 지급하는 책임을 지는 대가로 계약자가 납입하는 일정 금액을 말합니다. 예를 들어, 김삼성 씨가 A보험사와 건강보험 계약을 체결하고 매월 10만원씩 20년간 납입하기로 했다면 이 10만원이 보험료인 셈입니다.


그렇다면, 보험료는 어떻게 구성되어 있을까요? 

 



일반적으로 보험료는 두 가지 비용으로 이루어져 있습니다. 보장비용의 재원이 되는 ‘순보험료’와 계약체결, 유지, 관리를 위해 필요한 경비의 재원이 되는 ‘부가보험료’로 구성됩니다. 순보험료는 보험금 등 계약자에게 지급되는 비용에 충당되며, 부가보험료는 보험사업을 운영하는 데 사용되지요.


이 중 순보험료는 다시 위험보험료와 적립보험료(저축보험료)로 다시 나뉩니다. ‘위험보험료’는 피보험자의 사망, 상해, 입원, 통원 등 보험사고 발생 시 보험금을 지급하기 위한 것이며, ‘적립보험료(저축보험료)’는 만기 시 만기환급금을 지급하는 데 재원이 됩니다.


 


‘위험보험료’는 보험기간 중 보험사고가 발생했을 때 약정된 보험금을 지급하기 위한 보험료입니다. 각종 사고나 질병 등 다양한 위험을 보장하기 위한 비용으로 사용되며, 보험사고의 개연성을 고려하여 금액이 결정됩니다. 보통 연령이 증가할수록 예정위험률이 높아지기 때문에 위험보험료도 상승하게 됩니다.


'적립보험료'는 만기환급금의 재원으로 충당하기 위한 저축성 보험료 입니다.


보험회사가 고객에게 환급해 줄 금액을 대비해 저축해두는 금액을 말하지요. 위험보험료가 연령의 영향을 받는다면, 적립보험료는 금리의 영향을 받습니다. 금리 변동에 따라 회사에서 정하는 공시이율도 달라지는데요, 이 공시이율에 따라 적립보험료를 굴려 만기 환급금을 만들어 주기 때문입니다.

 

 


보험료를 구성하는 요소 중 순보험료를 뺀 부가보험료는 어떤 비용을 말할까요? ‘부가보험료’는 보험계약의 체결, 유지, 관리 등 보험사업을 운영하는 데 사용되는 보험료로서 ‘사업비’라고도 불립니다. 신계약비, 유지비, 수금비 등이 부가보험료에 포함되어 있지요.


‘신계약비’는 새로운 계약과 관련된 경비로, 보상금과 수당, 보험증서 발행 등에 사용됩니다. ‘수금비’는 보험료의 수금에 필요한 일체의 경비, ‘유지비’는 자산운용과 계약유지에 필요한 경비를 말합니다.


 


이렇게 보험료를 구분하여 보면, 적립보험료와 부가보험료는 가입 연령에 따른 차이가 없지만, 위험보험료는 가입 연령에 따라 크게 차이가 나는 사실을 확인할 수 있어요. 즉 위험보험료는 나이가 많을수록 예정위험률이 증가하며 크게 보험료가 높아지는 특성이 있기 때문에 똑같은 보험가입금액이라 해도 총납입보험료는 나이가 많을수록 훨씬 많아지게 되는 것이죠.


 


우리가 매달 내는 보험료가 이토록 다양한 목적으로 사용된다니, 정말 놀랍죠? 보험료의 쓰임새에 따라 비용이 변하는 만큼 보험 가입에도 노하우가 필요해요. 특히, 지금과 같은 초저금리 시대에는 한 살이라도 일찍 보험에 가입하면, 확정된 예정위험률을 줄여 보다 적은 보험료로 위험을 대비할 수 있답니다. 보험 가입, 현명하게 준비하시길 바랍니다. :)




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